Životný štýl Creep: Čo to je a ako sa vyhnúť životnému štýlu Creep

Pre väčšinu ľudí znamená plánovanie do budúcnosti udržanie svojich financií pod kontrolou. Väčšina hlavných životných cieľov - kúpa domu, hádzanie báječnej svadby, jednorázová dovolenka, mať deti - sa najlepšie dá so solídnou finančnou nadáciou. Okrem týchto jednorazových míľnikov veľa ľudí sníva o stredne luxusnom (alebo mimoriadne luxusnom) spôsobe života, ktorý si vyžaduje určitú sumu peňazí na údržbu. Aj keď sa tieto odpustky cítia dobre a dôležité, môžu viesť aj k tečeniu životného štýlu, čo môže zničiť akékoľvek dôvtipné finančné plánovanie.

Ak ste sa vy alebo váš partner etablovali finančná nezávislosť s tým, čo máš a na to prišiel ako sa dostať z dlhu na kreditnej karte okrem iného ste z finančného hľadiska na veľmi dobrom mieste. Mysleli by ste si, že pozitívne zmeny vo vašom príjme - povedzme zvýšenie alebo bonus - by zlepšili iba vašu finančnú situáciu, ale vďaka stúpaniu životného štýlu to tak nie je vždy.

Čo je to dotyk so životným štýlom?

Životný štýl, ktorý sa niekedy nazýva inflácia životného štýlu, je vtedy, keď životné príjmy a nepodstatné výdavky rastú s príjmami. Celoživotné tečenie môže spôsobiť, že činnosti alebo predmety, ktoré sa zdajú byť luxusné, keď ste mali nižší príjem alebo životnú úroveň, sú zdĺhavé prázdniny do exotických miest, špičkové spotrebiče, úplne nové autá, časté stravovanie v špičkových reštauráciách - vyzerajú ako náležitosti. V podstate je to váš životný štýl a životná úroveň, ktorá sa plazí až na úroveň, ktorú by ste neboli schopní udržať skôr v živote. V zlých prípadoch prerušenia životného štýlu môžu tieto zbytočné výdavky viesť k úsporám.

„Hovoriacim znakom dotvarovania životného štýlu je mentálny alebo zvukový odraz,„ Ako som to niekedy dosiahol za menej? ““ Hovorí Katie Waters, certifikovaná finančná plánovačka na Finančné stabilné vody. "Zistili sme, že klienti často popierajú ich prehnanosť a menia svoje definície umiernenia s rastom ich príjmov."

Waters hovorí, že často vidí klientov, ktorí sú odhodlaní predĺžiť dovolenku, upgradovať svoje domovy a kúpiť si nových autá - so všetkými takzvanými (a nákladnými) must-haves, presvedčiť ich, aby tiež zvýšili svoje dôchodkové úspory, môžu byť výzva.

"Žiadna z týchto luxusných vecí nie je zakázaná alebo lepkavá sama o sebe," hovorí Waters. „Plazenie spočíva v poverení, ktoré máte všetky: dom, autá, cestovný rozpočet, prestavba kuchyne / záhrady / suterénu / kúpeľne, súkromné ​​školy. “

Celoživotné dotvarovanie je najviac viditeľné medzi vysokými zárobkami, ale každý môže spadnúť do tejto pasce. Kto neregistroval stravovanie častejšie každý týždeň po zvýšení o 1 alebo 2 percentá? Život v rámci vašich prostriedkov sa môže zdať jednoduchý, keď sú vaše prostriedky malé. Môžete si povedať, že po ďalšom zvýšení alebo bonuse jednoducho ušetríte viac peňazí a všetko ostatné si ponecháte rovnaké. Je však ťažké odolať sirénovej výzve drahšieho životného štýlu: Ak zarobíte dosť peňazí na to, aby ste si mohli dovoliť väčší byt, nemali by ste sa presťahovať do väčšieho bytu? Možno si budete môcť dovoliť tento vyšší nájom, ale zvýšené náklady vám znížia vaše úspory.

"Číslo 1, páchateľ životného štýlu vplýva na vaše kreditné karty a ich splácanie každý mesiac," hovorí Waters. „Rovnako ako sa práca rozširuje na pridelený čas, výdavky sa zvýšia na stanovený úverový limit - alebo v tomto prípade na poskytnutý príjem. Je pravdepodobné, že vaše účty za kreditné karty, keď ste prvýkrát zarobili plat, boli veľké, veľa nižšie ako teraz. Toto zvýšenie priemerného mesačného zostatku v priebehu času, najmä ak je vynesené do grafu, je fyzickým dôkazom toho, že ste podľahli plíživému životnému štýlu. “

Zlepšenie vašej životnej úrovne a zvýšenie výdavkov na luxusný život so zvyšovaním vášho príjmu nie je objektívne zlá vec, ale keď sa tento zvyk obmedzí na vaše úsilie v oblasti úspor - či už na odchod do dôchodku, núdzový fond, alebo a 529 plán pre vzdelávanie dieťaťa - môže to byť veľké finančné riziko. Ako hovorí Waters: „Niečo musí dať.“

Ako sa vyhnúť tečeniu životného štýlu

Ak vlastníte dostatok peňazí, je možné, že budete mať svoje sídlo a ušetríte na dôchodok: Stačí mať rovnaké umiernenie a plánovanie, aké ste použili, keď ste mali nižší príjem.

Ak je to možné, odbočte od začiatku životným štýlom tým, že vaše peniaze na vyzdvihnutie alebo bonus okamžite využijete. Môže to byť na splácanie dlhu (neskôr sa vám poďakujete za dodatočnú študentskú pôžičku alebo platbu kreditnou kartou), s výnimkou alebo pridať do dôchodkových účtov: Chcete sa ubezpečiť, že sa na vašom účte neplavia peniaze, kde môžete vidieť to. Týmto spôsobom nebudete v pokušení utrácať ho za zbytočnú potrebu. Môžete si užiť svoje peniaze navyše, ale musíte byť o tom úmyselní a robiť to s mierou.

"Keď dostanete navýšenie, je to tak." rozhodujúci automaticky prideľovať tieto prostriedky každý mesiac počnúc druhou výplatou, “hovorí Waters. „Inak ho pohltíš do svojho životného štýlu a nikdy ho nebudeš môcť rozmotať od hádanky. Pokiaľ ide o bonusy, hovoríme vybojovať sumu a sprostosť. Dopraj si! Ale pre zvyšok ho priraďte k svojim cieľom, ktoré to potrebujú. “

Ak sa obávate, že už ste sa stali korisťou inflácie životného štýlu na akejkoľvek úrovni, môžete svoje výdavky otočiť. Ak na svoju kreditnú kartu pripisujete všetky svoje výdavky - fixné životné náklady a variabilné a podobné výdavky -, spoločnosť Waters odporúča preusporiadanie tak iba bežné, fixné mesačné výdavky, ako sú splátky hypotéky, pomôcky, členstvo v telocvični a podobne, sú na kartu. Tým sa vaša rovnováha udrží zvládnuteľnou.

"Mesačné variabilné náklady - jedlo, oblečenie, osobná starostlivosť, dary, nákupy pre domácnosť, zoznam pokračuje - sú to miesta, kde sa zostatky na výpise plazia," hovorí Waters. „Dávame prednosť tomu, aby klienti vypočítavali svoje mesačné diskrečné výdavky, aby sme sa uistili, že im to umožňuje splniť svoje ciele v oblasti sporenia a potom tieto peniaze fyzicky rozdeliť na samostatný bežný účet, z ktorého každá zaplatí bodka. "

Takto oddelené peniaze znamenajú, že musíte zaplatiť pevnú sumu, ktorá nie je nevyhnutná. Namiesto toho, aby ste míňali celú cestu až do svojho úverového limitu, budete môcť minúť iba peniaze, ktoré ste už naplánovali, na diskrečné výdavky. Waters nazýva tento účet účtom Play alebo Spending Account: Mal by zahŕňať náklady na všetky aktivity naozaj si môžete dovoliť každý mesiac, pričom si stále vyhradzujete čo najviac dôchodkov a iných úspor Ciele.

Na výpočet množstva voľných peňazí, ktoré môžete každý mesiac vyčleniť, Waters navrhuje vykonať trojmesačnú štúdiu o výdavkoch. Vytlačte výpisy - pravdepodobné kreditné karty a výpisy z účtov - za posledné tri mesiace, ktoré zobrazujú všetky peniaze, ktoré ste minuli. Kategorizujte všetky nepodstatné výdavky, vypočítajte mesačný priemer a spočítajte všetky dohromady, aby ste našli svoj mesačný rozpočet účtu Play. (Môže byť potrebné vyváženie, aby ste sa uistili, že stále dosahujete svoje ciele v oblasti úspor.)

Waters tvrdí, že klienti nastavujú opakujúce sa prevody na financovanie účtu Play pomocou prideleného množstva peňazí. Všetko, čo je na tomto účte k dispozícii, je možné minúť v danom mesiaci alebo v termíne splatnosti: „To našim klientom oslobodzuje od potreby sledovať svoje výdavky a namiesto toho sledovať. požaduje od nich, aby často kontrolovali zostatok na účte a použili sumu a čas do svojej ďalšej infúzie hotovosti na rozhodovanie o výdavkoch, “ hovorí.

Výdavky, dane, poistenie a úspory by sa v tomto výpočte mali dostať skôr ako výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné. Ak je to potrebné, robte škrty, až kým výdavky nedosiahnu 50 až 55 percent vášho hrubého príjmu: Waters hovorí, že to jej klientom umožňuje vyvážiť dobrý dôchodok so životným štýlom. (Väčšina ľudí, ktorých vidí, vložila 63 až 68 percent svojho príjmu do výdavkov pred vykonaním úprav.)

"Rovnako ako všetky veci, aj tajomstvo spravovania vašich financií ako dospelého sa neustále usiluje o rovnováhu," hovorí Waters. "Bavte sa na ceste, ale nenechajte chvosta chvieť psa."