Dôverný podcast s peniazmi: Mali by ste najskôr investovať alebo splatiť študentský dlh?

Ako mnoho ľudí, Avery (nie je jej skutočné meno), 26-ročná žena žijúca v New Yorku, sa snaží vyrovnať splácanie dlhu zo študentských pôžičiek s plánovaním svojej budúcnosti. A v epizóde tohto týždňa Dôverné peniaze, hľadá odbornú radu, ako dosiahnuť rovnováhu.

„Nejako zisťujem, ako uskutočniť svoje mesačné platby za svoje pôžičky, ale nechcem, aby to bolo teraz jediným zameraním sa na moje financie,“ hovorí. „Mám záujem investovať. Mám záujem, aby moje peniaze pracovali pre mňa. Preto sa snažím zistiť, ako môžem dosiahnuť, aby sa obe tieto veci stali. “

Zatiaľ čo Avery začala investovať malé sumy do 401 tis. Svojej spoločnosti a sporiť v núdzovom fonde, okrem splatenia dlhu sa pokúša nájsť správny spôsob, ako uprednostniť svoje financie Ciele.

Dôverné peniaze hostiteľka Stefanie O'Connell Rodriguez využila trénera peňazí Delyanne Barrosovú, aby pomohla Averymu rozhodnúť sa, ako najlepšie zacieliť peniaze na obsluhu študentského dlhu, záchranu núdzového fondu a sporenie na odchod do dôchodku.

Barros hovorí, že potom, čo budete mať nejaké peniaze odložené v núdzovom fonde, mali by ste peniaze použiť na krytie dlhu študentských pôžičiek a sporenie na dôchodok. Môžete sa rozhodnúť, aké proporcie použijete. „Nemusí to byť 50 na 50,“ hovorí. „Možno hádžeš 50 dolárov a investuješ to, a práve riešiš dlh.“

To zaisťuje, že budete môcť využiť rast investícií do svojej budúcnosti stále pokrývate náklady na svoju minulosť - takže robíte pokroky pri oboch cieľoch, pri každom mesiac.

Pozrite sa na epizódu tohto týždňaDôverné peniaze- „Čo mám urobiť ako prvé: investovať alebo splatiť svoje študentské pôžičky?“ - pre O'Connell Rodriguez a Barros's úplný rozhovor o vyvážení splatenia vysokoškolského dlhu a šetrení pre vaše dieťa vzdelávanie. Dôverné peniaze je k dispozícii na Podcasty od Apple, Amazon, Spotify, Zošívačka, Prehrávač FMalebo kdekoľvek, kde počúvate svoje obľúbené podcasty.

______________________

 Avery: Len nedávno, v minulom roku, som prvýkrát začal prispievať na svojich 401 tisíc. Bolo mi trápne, že som čakal tak dlho, ako som čakal, ale akosi sa to vracia k pocitu, že potrebujem vybaviť svoje pôžičky skôr, ako urobím čokoľvek iné.

Nadia: Keď premýšľam nad plánovaním do budúcnosti, cítim sa uväznený svojimi študentskými pôžičkami.

Emily: Snažím sa zistiť, aké by mali byť moje priority. Veľa z toho sú len dohady. Pretože neviem.

Claire: Keď sa skutočne pozriete na infláciu a náklady na život, je to akési ohromujúce. Je to ako, Panebože, ako, budeme potrebovať milión dolárov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od spoločnosti Real Simple o našich peňažných príbehoch, bojoch a tajomstvách. Som vaša hostiteľka, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes je naším hosťom 26-ročná žena žijúca v New Yorku, ktorú voláme Avery-nie jej skutočné meno 

Avery: Vyrastal som s celkom šetrným otcom, ktorý veľmi šetril, takže si myslím, že je to vo mne dosť zakorenené. Napriek tomu som sa rozhodol ísť na súkromnú univerzitu a skončil som s veľkým študentským dlhom. Teraz teda akosi zisťujem, ako uskutočniť svoje mesačné platby za svoje pôžičky, ale nechcem, aby to bolo teraz jediným zameraním sa na moje financie. Mám záujem investovať. Mám záujem, aby moje peniaze pracovali pre mňa. Preto sa snažím zistiť, ako môžem dosiahnuť, aby sa obe tieto veci stali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Túto frázu „zarobiť peniaze pre teba“ je to, čo často počúvame, ale čo to pre teba znamená?

 Avery: Uistiť sa, že mám peniaze, nie je len sedieť na účte a zbierať prach. Ale mám pocit, že to sú peniaze, ktoré teraz robím. A kvôli svojim pôžičkám sa necítim natoľko slobodný, aby som to tak pohyboval.

Nie je to tak, že by som mal toľko práce, ale aj keby to bol núdzový fond, dúfam, že áno vymyslite, ako ho dať niekam, kde sa bude časom zvyšovať, ak tam bude sedieť tak ako tak.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Inštinkt Avery maximalizovať a rásť peniaze je základnou súčasťou budovania bohatstva. Jedným z dôvodov je inflácia, pomalé a stabilné zvyšovanie cien v priebehu času. Pri priemernej miere inflácie okolo 2–3% každý rok, niekedy aj vyššej, si nás naše peniaze postupom času kúpia stále menej. Nástroje, ktoré umožňujú našim peniazom rásť tempom, ktoré môže prekonať infláciu, tj. Viac ako 2-3% každý rok, podobne ako investovanie, sú kľúčovou súčasťou akéhokoľvek dlhodobého finančného plánu.

Vedieť, kde začať s investovaním, však môže byť zdrvujúce. V skutočnosti 41% mileniálov v a Prieskum 2020 uviedli, že v súčasnosti neinvestujú do žiadnych finančných produktov.

Avery: Môj priateľ mi napísal, že sa musíš dostať do Ethereum.

A hovorím si, neviem, čo to znamená. A vlastne nechcem na to prísť teraz. Ale tiež som rád, že by som sa nemal vyhýbať týmto veciam. A potom, samozrejme, tradičnejšie veci, ako som hovoril o svojom otcovi predtým, sú mojím základom finančných informácií a hovorí o S&P 500 a podobných bezpečnejších verziách investície.

Takže mám v mysli tieto rôzne obrázky a mám pocit, že jeden je veľmi tradičný a druhý je a Trochu súčasnejšie, ale napriek tomu obaja nemám pocit, že by som rozumel dostatočne dobre na to, aby som sa mohol posunúť ďalej oblasť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Medzi mileniálmi, ktorí do tohto prieskumu 2020 neinvestovali, bolo kľúčovou prekážkou nepochopenie toho, ako investovať začíname, ale najväčšou prekážkou bol pocit, že nemajú dostatok peňazí na investovanie.

Keď dostanete výplatu teraz, ako si ju rozdelíte?

Avery: Bývam v New Yorku, takže veľká časť ide priamo na prenájom a verejné služby. A potom ďalší veľký kus ide na študentské pôžičky. To je vždy najťažšie, ale mám automatické platby, takže sa to stáva. Na to nemyslím.

Len nedávno som v minulom roku prvýkrát prispel na svojich 401 tisíc. Bolo mi trápne, že som čakal tak dlho, ako som čakal, ale akosi sa to vracia k pocitu, že potrebujem vybaviť svoje pôžičky skôr, ako urobím čokoľvek iné.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako ste sa rozhodli, koľko investujete do svojich 401 tisíc?

Avery: Keď som to urobil prvýkrát, páčilo sa mi nevyhnutné minimum, ktoré ste dokonca mohli urobiť, pravdepodobne jedno alebo 2%, pretože som z toho mal stále strach. Vieš, len to nemám na svojom bankovom účte? Ak by sa niečo stalo. Potom som to pár mesiacov robil a potom som si uvedomil, že nevyužívam program zhody, ktorý mala moja spoločnosť.

Moje zmýšľanie bolo: „Dobre. Začnite tu. "A potom možno nabudúce, keď dostanem zvýšenie platu, alebo ak sa zmenia moje financie, potom to prehodnotím.

Je ťažké uvažovať tak ďaleko v budúcnosti. Vo svojej kariére som stále celkom nový. A myslím si, že veľa ľudí v mojom veku má pocit, že pravdepodobne nebudeme môcť odísť do dôchodku. Tak prečo by som na to mal aj šetriť, ale asi sa len snažím byť optimistický, pokiaľ ide o moju budúcnosť, pokiaľ ide o financie, a dúfam v to najlepšie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myslím si, že je tu určitá legitimita myšlienky, že odchod z práce a nerobenia ničoho pravdepodobne nebude pre mnohých z nás realitou. To znamená, že mať nejaké peniaze na zaplatenie účtov za zdravotnú starostlivosť, s ktorými by sme museli počítať v čase, keď by sme mohli mať zdravotné postihnutie a byť práceneschopní - tieto veci budú stále kritické. A myslím si, že je skvelé, že ste si ako prioritu urobili sporenie na dôchodok, pretože to budeme všetci potrebovať.

Viete, kde sú vaše peniaze investované do 401 tis.

 Avery: To by som musel pozrieť. Naozaj som si neurobil čas tomu porozumieť a možno tam niečo zmeniť alebo zmeniť prioritu 

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete, je to zaujímavé, pretože hovoríme o investovaní a o tom, ako za svoje peniaze vyťažiť maximum. A tam je to chatovanie okolo vecí, ako je Ethereum, ale základy začínajú tým, čo už máte na mieste. A zaujímalo by ma, čo si myslíte o tom, že začnete tým, že maximalizujete 401k a nebudete vyberať jednotlivé akcie GameStop.

Avery: Presne tak. A myslím si, že je jednoduchšie začať.

Ale to je moja ďalšia otázka. Pokiaľ ide o investície do študentských pôžičiek, je zrejmé, že týchto 401 000 je zatiaľ v poradí, a chápem, že má zmysel do toho vložiť peniaze, ale dávalo by to zmysel pre aby som robil to, čo robím, ale tiež aby som mohol mať tento ďalší kúsok peňazí, ktorý som vložil niekde inde, aby mohol rásť rýchlejšie a potenciálne ho dať na dlh študentských pôžičiek na skrátenie obdobia? Pretože práve teraz mám asi 20-ročný plán splátok dvoch rôznych pôžičiek. Stále teda premýšľam ako to zmenšiť?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaujímalo by ma, aký máte pocit z toho dlhu.

 Avery: Kedysi ma to poriadne desilo a ani som sa nechcel pozerať na svoje váhy.

Viete, spomenul som, že mám automatické platby, takže to pôjde mimo účtu. Na to nemyslím. Ale v poslednom čase som oveľa neústupčivejší na to, aby som sa na to pozeral pravidelne, sledoval som, ako sa to hýbe a ako vidím, že môžem veci robiť aj inak.

Cítim sa teda o niečo viac zmocnený vyrovnať sa s tým v poslednej dobe, aj keď nerobím obrovské zmeny. A mám pocit, že by som s tým mohol žiť svoj životný štýl, takže na mňa to až tak netlačí, kým sa nedostanem do situácií, kedy začnem premýšľať ako, ach, tých 800 dolárov, čo by som s tým mohol robiť každý mesiac a kde by to bolo, keby som to vložil do S&P 500 alebo Ethereum alebo kdekoľvek inak.

Prial by som si, aby to tam nebolo, ale viete, je to tam. Riešim to. Myslím, že s pribúdajúcim časom to už nie je také strašidelné a pozerám sa na to a pozerám sa tomu tvárou v tvár.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete podľa aktuálneho splátkového kalendára, kedy bude vyplatená?

 Avery: Pravdepodobne za 15 rokov? Ale áno, toto bola investícia, ktorú som urobil v mojej kariére. Dúfam teda, že ako čas plynie, len sa mi to odvďačí ďalej. A potom môžem snáď dúfať, že dlh odstránim rýchlejšie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaujímalo by ma, aký by bol pre teba pocit bezdlžnosti.

 Avery: Myslím tým, že určite vyskočiť do lietadla, kdekoľvek budem mať chuť na rozmar, je určite tam hore.

Sloboda kúpiť si tie topánky, pretože si to môžem dovoliť a nemyslieť si, nie, musíte ušetriť tie peniaze na tú splátku alebo na cestovanie a príliš veľa peňazí stráviť v príjemnej reštaurácii s mojimi priateľmi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Už ste urobili svoje základy, ale neprejdete od základov ku kryptomene. A myslím si, že je to ťažké, pretože dialóg je založený na správach a hluku. Čo teda po svojich zásadách musím urobiť, aby som optimalizoval ďalšie kroky?

Takže skvelý sporiaci účet s vysokým výnosom, jednoduchá výhra. Čo bude nasledovať? Pri pohľade na úrokovú sadzbu dlhu. Uvažujem o tom, o koľko viac by som potenciálne mohol prispieť zamestnávateľovi sumou 401 tis., Aby som zistil, či dokážem skutočne maximalizovať zápas.

Možno strávite nejaký čas na portáli. Do čoho sú investované moje peniaze? Čo to znamená? Stavím sa, že váš 401k má v platforme zabudovaných veľa vzdelávacích zdrojov.

A stavím sa, že si môžete položiť otázky hneď, ako prídu.

Ach, je to fond cieľového dátumu. Čo to znamená? Dobre, čo je alokácia majetku? Aký je rozdiel medzi akciou a dlhopisom? Aká by mala byť moja tolerancia rizika?

 Avery: Nie som nad googlením svojich finančných otázok, pretože máte pravdu - je to niečo, s čím teraz začínam, aby som do toho skutočne chcel investovať svoj osobný čas. V škole som to neštudoval a považoval som to za nepolapiteľnú vec, ktorej nie som súčasťou. A potom som bol taký, počkajte, nie, hm, som človek, mám bankový účet. Takto to je a každý to môže urobiť. Takže áno, určite sa pozriem na to, kde sú moje peniaze v týchto 401 000, a zistím, čo sa deje, a poučím sa odtiaľ.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nikto sa nestará o vaše peniaze viac ako vy. Správny? Takže sa skutočne uistite, že ste jej šéfom. Po prestávke si povieme, čo to vlastne znamená byť šéfom vlastných peňazí a ako Avery alebo ktokoľvek iný môže pristúpiť k tejto zásadnej otázke budovania bohatstva-mám splatiť svoj dlh alebo investovať?

Delyanne Barros: Investície sa zrazu stali veľmi sexy. Počúvajú teda o GameStop a počujú o Robinovi Hoodovi, AMC a NFT a o tejto a tej minci. A oni sa pýtajú, kde mám vstúpiť do tohto priestoru?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Delyanne Barros, možno ju poznáte z jej virálnych videí Tiktok a Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: Jedným spôsobom je to skvelé, pretože ľudia hovoria o investovaní, a to je fantastické.

Ale na druhej strane si myslím, že ľudia sú stále viac zahltení ako kedykoľvek predtým, pretože je to paradox prílišného výberu. A preto investovanie vrátilo späť mnoho ďalších vecí v živote - napríklad, áno, raz sa k tomu dostanem.

Netuším, kde začať. V práci mám 401 tis. Neviem čo to je. Vložil som do toho nejaké peniaze. Nerozumiem tomu

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tento týždeň to veľmi pripomína nášho poslucháča. Hovorila, že jej priatelia jej píšu a hovoria, že sa musíš dostať do Ethereum. A medzitým sa len snaží prísť na to, ako zvládnem rast svojich peňazí so splácaním študentských pôžičiek?

Delyanne Barros: Správny. Je to ako taký masívny koncept kryptomena oproti tomu, že sa len pokúšam zaplatiť svoje účty a možno aj ušetriť. Akoby sme stále preskakovali základy.

A to je znepokojujúce, pretože nechcem, aby ľudia skočili do niečoho, čo nepoznajú, čo je veľmi riskantné, a preto prídu o peniaze a sú radi, ah, ja som to vedel. Vedel som, že to nepôjde. Povedal som vám, že to bol podvod. Povedal som vám, že toto je kasíno. Je to zmanipulované proti nám. Pretože vošli do zlých dverí. Existuje teda veľa dverí priamo na akciový trh, na investovanie a do sveta investovania. A tak existujú lepšie dvere podľa toho, na akej úrovni sa nachádzate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chcem sa trochu porozprávať o tomto konkrétnom poslucháčovi, pretože si myslím, že to, s čím zápasí, je niečo, s čím sa stretáva veľa ľudí. Platí minimálne platby za svoje študentské pôžičky. Buduje núdzový fond. Ponorila si palec na nohe do investovania do svojho plánu 401 000 zamestnávateľov.

Ak sú peniaze navyše, je tu táto obrovská otázka a zahltenie, do ktorého z tých vedier ich vložiť.

Delyanne Barros: Vždy rád upozorním, že neexistuje všeobecné pravidlo pre každého. Ale povedal by som, že ten, ktorý by som uprednostnil, by bol môj núdzový fond, pretože na konci dňa, ak sa niečo pokazí, hádajte čo?

Urobím všetko, čo bude v mojich silách, aby som vyriešil núdzovú situáciu. Správny? Preto je núdzová situácia. Preto je núdzový fond vždy prioritou.

A potom som veľkým zástancom investovania pri splácaní dlhu. Nepatrím k ľuďom, ktorí veria, že na investovanie potrebujete byť stopercentne bez dlhov. Neurobil som to. Trvalo mi 12 rokov, kým som splatil svoje študentské pôžičky, a počas toho som postavil 401 tis.

A som rád, pretože práve teraz, keď 401k stojí 310 000 dolárov a je to veľká časť môjho portfólia.

Mali by ste urobiť akékoľvek rozdelenie, ktoré chcete. Nemusí to byť 50/50. Možno hodíte 50 dolárov a investujete to, a práve riešite dlh.

Ale naozaj si myslím, že by ste mali robiť oboje a nemrhať časom, pretože táto zlúčenina záujem, v tej dobe, keď budete rásť svoje bohatstvo, sa vám to už nikdy nevráti, nikdy.

Prvá vec je, že musíte poznať svoje čísla, nie? To je naozaj jedna vec, ktorej nemôžete uniknúť. Páči sa vám hrubý rozpočet.

Nemusí to byť až dole, aby sa vám páčil samotný dolár. Nepotrebujem vedieť, koľkokrát idete do Starbucks. Ale musíme mať predstavu, kam idú peniaze. Správny. A máme veľa hluchých miest. Dávame si veľa priestoru, pokiaľ ide o naše výdavky. Hovoríme si, oh, som si istý, že toľko neutratím.

Takže tu musíte urobiť kus práce a ísť sa pozrieť na svoje čísla. A potom si sadneme a vypisujeme svoje dlhy.

Aký je dlh? Koľko platíte úrok? Ach, neviem. Je to niečo medzi 10 až 15%. No to je veľký rozdiel. 10 alebo 15.

Správny? A tak robte to, čo vám vyhovuje. Ale dajte dohromady svoje čísla, pripravte si plán na splatenie dlhu a poznajte dátum bez dlhov. Myslím, že to je kľúčové.

Potrebujete ten dátum bez dlhov. Musíš vedieť, dobre. Kedy budem so splatením tohto poplatku, ak platím X sumu mesačne? A potom sa toho držte. Automatizujte to čo najviac. Ak môžete túto platbu automatizovať zo svojho bežného účtu, urobte to, pretože tým menšia suma mentálna sila, ktorú musíte použiť, a sila vôle, aby sa to stalo, tým úspešnejší budete byť.

Splatenie dlhu nie je vzrušujúce, takže je v poriadku, že sa mu chcete vyhnúť. Rozumiem. Pokúsime sa však tento proces čo najviac zautomatizovať. Aby ste na to nemysleli a takto si to sami čo najviac uľahčíte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A potom, kde sa do toho začne investovať? A ako zvážite, koľko z toho by ste mali urobiť?

Delyanne Barros: Akonáhle ste na to prišli, dobre, toto je môj plán splatenia dlhu. Nech vám zostanú akékoľvek peniaze, pretože potom premýšľate o svojom časovom horizonte. Dobre. Mesačne mi zostane X čiastky. Ak túto sumu pripočítam k dlhu, budem splatený za deväť mesiacov. Ale ak to znížim o niečo viac, v skutočnosti mi to bude trvať 12 mesiacov.

Ale môžem v pohode predĺžiť časový harmonogram o 12 mesiacov, ak to znamená, že môžem začať dávať nejaké peniaze do Roth IRA? Možno môžem svoj príspevok k svojim 401k zvýšiť o 1%. Správny. Takže potom je to také tlačenie a ťahanie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tiež sa mi páči, ako tu vstupuje do úvahy cieľový dátum splatenia dlhu, pretože si myslím, že je to spôsob, ako obchod trocha jasnejšie pojať.

Myslím, že keď hovorím o tom, dobre, ako spravujem splatenie svojho dlhu voči investovaniu? Je to také ťažké. Vyberám čísla len tak zo vzduchu, ale ako ste to formulovali, oh, dobre, ak posuniem dátum splatenia dlhu o toľko, toto mi dáva toto oveľa viac času, oveľa viac peňazí, konkrétne v konkrétnych číslach na zamyslenie sa nad investovaním a poskytnutím peňazí, času na rast a prácu ja. Myslím si, že je to skutočne jemný, ale silný rozdiel.

Delyanne Barros: To ľudia potrebujú. Potrebujú konkrétne čísla. Ľudia potrebujú spôsob, ako to štruktúrovať. A tak toto je jeden zo spôsobov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Druhá časť, ktorú na tom milujem, je, že keď sme sa bavili, dobre, chceme začať investovať, prvé miesto, na ktoré sme išli, nebolo kryptomena. Bolo to rozpočtovanie.

Delyanne Barros: Je to zábavné, pretože tomu hovoríme rozpočtovanie, ale bohatí to nazývajú riadenie cashflow. A keď hovoríme o dlhu, nenazývajú to dlhom. Hovorí sa tomu pákový efekt, ach, som príliš zadlžený. Som pod pákovým efektom. ide o to, že je to o mentalite. Takto sa pozeráte na svoje peniaze. Správny. Takže mám pocit, že rozpočet znie veľmi rozpočtovo.

Rád by som zvýšil rozpočet. nemusí to byť niečo, čo sledujete ručne. Stiahnite si aplikáciu, urobte to za vás. Tieto veci nemusíte robiť ručne.

V tabuľke nemusíte žiť život. Takto sa nedá žiť. Nikto nechce takto žiť.

Ak sa teda pozriete na svoju výplatu, uvidíte, že dochádza k výberom. A ty sa pýtaš, čo je to? Možno sa tam píše 401k, 403B, 457. Existuje veľa názvov týchto vecí a vy neviete, kam ísť. V prvom rade musíte ísť na personálne oddelenie. Povedia vám ďalší krok. A povedia vám, aby ste sa obrátili na správcu 401k a nazýva sa to zvyčajne ako maklér, ktorý spravuje plán 401k.

Sú tam, aby vám pomohli. Teraz im môžete položiť všetky otázky. Niektoré z nich budú ponúkať ďalšie služby, ak zaplatíte poplatok, takže sa môžete rozhodnúť pre štýl riadenia, službu a za poplatok budú spravovať vaše portfólio.

Teraz spravujem vlastných 401 tis. Ale na začiatku možno budete chcieť trochu viac vrstvy, však? Môžete sa teda pýtať, aby ste to mohli nechať spravovať niekým iným.

Potom, ako získate ďalšie znalosti, sa možno rozhodnete túto časť svojho plánu zrušiť, je to na vás. Ale to je prvý krok - zistiť, kde je váš 401k, a áno, môžete sa k nemu prihlásiť online a vidieť všetko. Môžete vidieť, ako veľmi prispievate. Môžete vidieť, ako váš zamestnávateľ prispieva.

Môžete vidieť finančné prostriedky, do ktorých ste investovali. Je pravdepodobnejšie, že investujete do fondu, ktorý sa nazýva cieľový dátum. To znamená, že sa v zásade pozerali na váš vek. To sa ťa nikto nepýtal, však? To všetko sa robilo takmer automaticky. Pozerali sa na váš vek ako, ach, ona je taká stará, alebo on je taký starý?

Budeme predpokladať, že odídu do dôchodku vo veku 60 alebo 65 rokov, a vyberú si cieľový fond dátumu viazaný na tento dátum.

Cieľový dátumový fond je teda v podstate super fond, ktorý obsahuje akcie aj dlhopisy. A potom sa vám to automaticky s pribúdajúcim vekom vyrovná, to znamená, že prejde z agresívneho do stredne agresívny, ku konzervatívnejšiemu portfóliu, ako starnete, aby sme mohli chrániť bohatstvo, ktoré ste vybudovali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Povedzme, že maximalizujem svojich 401 tisíc alebo aspoň zápas. Čo potom?

Delyanne Barros: Keď sa ľudí opýtam, zvyčajne vyčerpáte svojich 401 000? Sú ako, áno. A ja som rád, oh, to je skvelé. Vložíte 19 500 dolárov ročne. A oni sú ako, hej, čo to hovoríš? Nie, sme ako, vyčerpám svoj zápas. Správny? To znamená, že ak môj zamestnávateľ zodpovedá môjmu príspevku. Takže ako keby dávali 3% alebo dávali 5%, tak tomu zodpovedám. Správny. Ale to nie je to, čo je maximum. Maximum, ktoré môžete vložiť do 401 000 dolárov, je 19 500 dolárov, za predpokladu, že máte 50 rokov a mladší. A potom, ak ste starší, môžete prispieť ďalšími príspevkami na doháňanie, ale to je maximalizácia, nie?

Takže keď sú ľudia ako, no, ako to dosiahnem? Stačí zistiť, koľko výplat máte ročne, delených 12, a potom sa rozhodnúť, akým percentom sa zhoduje s týmto príspevkom.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aj bez hluku kryptomien a Redditu a všetkých titulkov správ, aj keď sa práve bavíme základy, myslím si, že to môže byť skutočne zdrvujúce, najmä keď nemáme existujúcu slovnú zásobu.

Ako pracujete s ľuďmi, aby neboli úplne zahltení žargónom a všetkými krokmi a rozhodnutiami a všetkými neznámymi vecami?

Delyanne Barros: V prvom rade hovorím ľuďom, je to ako učiť sa nový jazyk. Nebojte sa kvôli tomu. Ak sa vám páči, wow, toto je veľa novej slovnej zásoby, ktorú som nikdy predtým nepočul. Budem musieť byť ako Vlk z Wall Street, aby som dokázal ovládať svojich 401 tisíc?

A ja som rád, že absolútne nie. Ale na začiatku je nejaká slovná zásoba, na ktorú si budete musieť zvyknúť, ale je to v poriadku. Prečítajte si čo najviac kníh, sledujte ľudí osobne na sociálnych sieťach, počúvajte podcasty, aby ste si na túto slovnú zásobu začali zvykať.

Stane sa druhou prirodzenosťou. A nepotrebujete vedieť všetky tie hlúposti. Je to ako, som nerd na peniaze. Stefanie je nerd na peniaze. Ako keby sme v týchto veciach burinu trávili, pretože to je to, čo robíme, ale nemusíte byť na takej úrovni nerbov, aby ste mohli byť úspešným investorom a budovať bohatstvo.

Ide o to, aby ste v tom mali radi jednoduchosť-či už to bude prostredníctvom kníh, alebo sa bude učiť samoukom, či už získate mentora, jednoducho nájdite to, čo vám vyhovuje, a držte sa toho. Vykonajte to úplne po akejkoľvek ceste, ktorú si vyberiete.

Stojí za to dať si na začiatku čas, aby ste sa naučili niečo nové, pretože hovoríme o bohatstvo meniace život, ktoré možno zmení váš život, život vašich detí, život ich detí. Takže keď vám poviem, že sa oplatí venovať tých pár hodín, nie som zlá. Ako nepreháňam, stojí to za to na sto percent.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je skutočne dobrý bod, pretože si myslím, že v tých chvíľach ohromenia to vyzerá ako posledná vec v mojom zozname úloh. Odkladanie je však nákladné. A myslím si, že proaktivita v tejto oblasti má obrovský prínos, ktorý je pravdepodobne oveľa väčší a viac mení život, než akýkoľvek vystrihovací kupón, ktorý by ste kedy mohli urobiť.

Delyanne Barros: Videl som ľudí, ktorí trávia viac času rozhodovaním o sporiacom účte s vysokým výnosom, než sa učia investovať. A ja som rád, vy, ľudia, prelínate svoju energiu a svoj čas nesprávnymi vecami.

Niežeby účet s vysokým výnosom nestál za to. To je. Ale prosím, maximálne 30 minút, vyberte si to a pokračujte. Rovnako ako existujú veľké ryby na vyprážanie a investovanie je miesto, kde musíte zamerať svoj čas a energiu.

Myslím tým, ak máte miesta, kde by ste mohli ušetriť. Ale opäť nie je to tak, kam by mal ísť všetok čas a energia, malo by ísť, ako to môžem vlastne vziať peniaze, ktoré mám, a optimalizovať ich a pestovať tak, aby som nemusel žiť v tomto rozpočtovom životnom štýle navždy a nikdy. Chcem, aby si žil nad rámec rozpočtu.

Každý je schopný obísť hlavu investovaním na akciovom trhu. Nie je potrebné, aby ste sa stali denným obchodníkom. Nemusíte sa učiť, ako si vyberať sexy akcie. Nemusíte sa učiť čítať financie. Nemusíte robiť nič z toho, také veci. Sľubujem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Skôr ako ťa pustím. kde by si nechal svoj núdzový fond?

Delyanne Barros: Vediem ho na sporiacom účte s vysokým výnosom. Ano určite.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rovnaké, rovnaké.

Delyanne Barros: So svojim čistým bohatstvom som veľmi transparentný a zdieľam všetko, čo je na mojich účtoch. A nedávno som zdieľal svoje zostatky za všetko. Ľudia sú, Panebože, prečo si nechávate toľko peňazí. Nie je to hotovosť, ako hrozné. Nemali by ste si nechať iba tri mesiace výdavkov a potom to je všetko.

A ja som rád, nie, to všetko závisí od vašich cieľov, vašich preferencií, napríklad ako viete, čo budem robiť so svojimi peniazmi? Správny. Moja hotovosť má teda viacero účelov. Jedným z nich je núdzový fond. Po druhé, šetrím si akontáciu za dom, ktorý si jedného dňa kúpim v Portugalsku.

Všetky vaše peniaze nemusia byť investované.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Áno. Takže, tak, pravda. Aj keď sa na rozpočet kladie prílišný dôraz, niekedy si myslím, že je tu prílišný dôraz na „Ach, musím peniaze fungujú pre mňa “, že akosi zabúdame, že mať tam peniaze pre vás v momente krízy je také, také, také zásadný.

Delyanne Barros: Absolútne. A nie je to len ako núdzová situácia, však? Pretože ľudia sú ako, v prípade núdze, môžete ísť a vziať peniaze zo svojho maklérskeho účtu, čo je pravda, ale nechcem predávať investície.

Pretože núdzová situácia zvyčajne obklopuje obdobie krízy v ekonomike. Čo teda robiť, ak ste bez práce? Musíte vyplatiť svoj maklérsky účet. Akciový trh nemusí byť taký horúci - všetky tieto veci sa môžu zhodovať. Takže teraz ste bez práce a rozdeľujete svoje investície v spodnej časti trhu.

Možno by ste sa mali lepšie, keby boli peniaze v hotovosti. Na všetko je teda čas a miesto, nie? Preto sa tomu hovorí alokácia majetku. Preto je dôležité umiestnenie vašich aktív, napríklad to, kde máte peniaze. A opäť nie je stanovené žiadne pravidlo pre každého.

Je to také špecifické. Takže si musíte položiť otázku, prečo mám na tomto mieste takú sumu peňazí? Aký je účel každého vedra peňazí? Nie je to len obrovská jednorazová hotovosť. Existujú tam rôzne priority? A robte to, čo je pre vás najlepšie. Ako nenechajte nikoho, aby vás šikanoval do toho, ako spravujete svoje peniaze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nenechajte svojho priateľa, aby vám poslal textovú správu o Ethereu, bol tým, kto naposledy zavolá vaše peniaze, pretože vám sľubujem, že sa o vaše peniaze nestarajú viac ako vy.

Delyanne Barros: Sto percent. Nikto nie. Nie finančný plánovač, s ktorým hovoríte, nie správca 401k. Nikto sa nestará o vaše peniaze viac ako vy, takže musíte byť do toho zapojení. Si tvoj najlepší obhajca.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mali by ste teda použiť svoje peniaze navyše na splatenie dlhu alebo investovanie? Aj keď sú základy ako platenie účtov, uskutočnenie aspoň minimálnych platieb za všetky svoje dlhy a vybudovanie núdzový sporiaci fond môže byť relatívne univerzálny, pravdou je, že v skutočnosti neexistuje univerzálna odpoveď, ktorá by vyhovovala všetkým že.

Ak je vaša predpokladaná miera návratnosti investovania vyššia ako úroková sadzba vášho dlhu, môžete sa rozhodnúť uprednostniť investovanie akýchkoľvek ďalších peňazí, ktoré vám zostanú po splnení minima, ale je tu mnoho ďalších faktorov, ktoré je potrebné vziať do úvahy účet. Byť šéfom svojich vlastných peňazí znamená nájsť si čas na sedenie so svojimi číslami a pozrieť sa na svoje možnosti a položte si veľa otázok, aby ste mohli nájsť odpoveď, ktorá vyhovuje vám, vašim okolnostiam a vášmu Ciele. A áno, to môže byť zdrvujúce, najmä so všetkým hlukom okolo investovania v týchto dňoch.

Ale je v poriadku začať jednoducho a jednoducho, ako v prípade Avery, naučiť sa maximalizovať to, čo už má, prostredníctvom svojich 401 000 v práci, a využívať všetky zdroje a nástroje na podporu vzdelávania, ktoré s ňou prichádzajú, aby si vybudovala svoj investičný zvyk a svoje investičné znalosti a zároveň sa jej vyplatila dlh. Viac ako ktorýkoľvek iný finančný nástroj alebo stratégia je najdôležitejší práve proces venovania času správe a maximalizácii peňazí.

Toto je dôverná informácia o peniazoch od Naozaj jednoduché. Ak máte, podobne ako Avery, príbeh alebo otázku o peniazoch, o ktorú sa chcete podeliť, môžete mi poslať e -mail na adresu money dot dôverné na adrese real simple dot com. Môžete nám tiež zanechať hlasovú schránku na čísle (929) 352-4106.