Dôverný podcast s peniazmi: Inteligentné stratégie na riešenie dlhu

Američania majú dlh takmer 15 biliónov dolárov, od študentských pôžičiek a hypoték až po dlhy na kreditných kartách. A pre mnoho ľudí môže byť zisťovanie, ako splatiť dlh pri financovaní budúcnosti, stresujúce. V epizóde tohto týždňa z Dôverné peniaze, hostiteľka Stefanie O'Connell Rodriguez, sa delí o odborné rady o správe dlhu troch predchádzajúcich hostí.

Podľa expertky Lynnette Khalfani Cox, autorky, je prvým krokom na ceste vpred Nulový dlh: konečný sprievodca finančnou slobodou, získava kontrolu nad tým, aký veľký dlh máte - niečo, čo mnohí ľudia nerobia. Pozrite sa na možnosti splácania, aby ste našli takú, ktorá funguje s vašimi príjmami a inými povinnosťami a ktorá vám napriek tomu umožní ušetriť a splniť si ciele do budúcnosti. „Často sa ma pýtajú, ktorý z nich mám urobiť ako prvý,“ hovorí Khalfani Cox. „Mám splatiť svoj dlh - či už ide o dlh zo študentskej pôžičky alebo z kreditnej karty - alebo mám najskôr sporiť? Odpoveď je, že naozaj musíte urobiť oboje. "

Vďaka vysokým úrokovým sadzbám tohto dlhu má dlh z kreditnej karty tendenciu rýchlo sa snežiť. Cindy Zuniga-Sanchez, zakladateľka nulového rozpočtového koučingu, však odporúča platiť viac ako minimum a hľadať spôsoby, ako znížte úrokovú sadzbu, napríklad využite ponuky prevodu zostatku, ktoré vám kúpia čas na zníženie dlhu s 0 -percentným úrokom sadzba.

A hviezda YouTube Aja Dang, ktorá splatila dlh 200 000 dolárov za dva roky, pripomína ľuďom, aby si našli miesto vo svojom rozpočet na malé odmeny a maškrty na ceste k dlhovej slobode - ako tváre, ktoré do nej zapracovala rozpočtu. „Existovali finančné ciele, ktoré som odložil, pričom som stále splácal svoj dlh,“ hovorí Dang. „Umožnilo mi to cítiť sa nadšený z toho, že niečo dosiahnem finančne. To mi pomohlo udržať sa sústredene. "

Pozrite sa na epizódu tohto týždňaDôverné peniaze- „Aký je najlepší spôsob, ako sa zbaviť dlhov?“ —– za úplné rozhovory našich odborníkov o riešení vášho dlhu. Dôverné peniaze je k dispozícii na Podcasty od Apple, Amazon, Spotify, Zošívačka, Prehrávač FMalebo kdekoľvek, kde počúvate svoje obľúbené podcasty.

______________

Lori: Práve som prešiel rozpočet a to je dôvod, prečo som dlh kreditnej karty preklopil na miesto, kde som s ním už nedokázal držať krok.

Don: Naše dlhy za študentské pôžičky sú týmto čiernym mrakom, ktorý je navždy v našich životoch

Camila: Aktuálne robím celkovo asi 400 dolárov a mám pocit, že je to vždy stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast spoločnosti Real Simple o našich peňažných príbehoch, bojoch a tajomstvách. Som vaša hostiteľka, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes sa obzeráme za niektorými z našich odborných rozhovorov, aby sme hovorili o dlhu.

Hovorili sme veľa o dlhu v šou - študentské pôžičky, dlhy z kreditných kariet, účty za lekárske služby, osobné pôžičky - a to preto, že dlh je realitou pre toľko Američanov.

Aj keď sa v ňom môžete cítiť izolovane, Američania niektoré spoločne držia 14,9 bilióna dolárov v spotrebiteľskom dlhu na konci júna 2021 - najvyššia rekordná úroveň.

Dnes sme sa teda chceli pozrieť na niektoré z našich odborných rozhovorov, v ktorých sa porozprávame o niektorých z nich základy splácania dlhu - vrátane toho, ako začať, ako stanoviť priority a ako sa udržať na dobrej ceste, ako sa stať bez dlhu.

Na začiatok sa pozrieme späť na môj rozhovor s najpredávanejším autorom knihy Nulový dlh: Ultimate Guide to Financial Freedom, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Ešte v roku 2001 som mal stotisíc dolárov iba na dlhu na kreditnej karte. Všetko som to splatil za tri roky. Keď som vyšiel zo strednej školy na USC v Los Angeles, mal som študentské pôžičky 40 000 dolárov. Trvalo mi desať rokov, kým som splatil vysokoškolské pôžičky. A verte mi, so striebornou lyžičkou v ústach som sa vôbec nenarodila. Moja mama bola sekretárka. Môj otec bol muž lesk na topánky. V mojej rodine je teda veľmi málo prostriedkov a pôžičiek spôsob, akým som financoval svoje vysokoškolské vzdelanie, najmä vysokoškolské vzdelanie.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Rozprával som sa s Lynnette po rozhovore s poslucháčom, ktorý absolvoval dlh študentských pôžičiek viac ako 100 000 dolárov, o ktorých si môžete viac vypočuť v epizóde 7. Lynnette a ja sme sa rozprávali o finančných aj emocionálnych krokoch boja proti takémuto obrovskému dlhovému bremenu.

Lynnette Khalfani Cox: Mám pocit, že vo všeobecnosti sa oplatí získať vysokoškolské vzdelanie. ale mám pocit, že časť toho je trochu na zamyslenie nad tým, ako sme predali americký sen, nie? A súčasťou amerického sna je, že chcem dom alebo chcem ísť na vysokú školu alebo chcem poslať svoje dieťa na vysokú školu. A to sú veľké vznešené ambície. Ale skutočne musíme byť úprimní, že na druhej strane týchto cieľov je dlh.

 Pretože väčšina ľudí si nemôže dovoliť kúpiť dom v hotovosti priamo. Väčšina ľudí si nemôže dovoliť napísať šek na školné priamo v hotovosti.

A ak sa to pokúšate vyriešiť teraz, vo veku 20 až 40 rokov, vedzte, že je to prekonateľné.

Druhá vec, ktorú by som povedal, je z emocionálneho hľadiska, že sa musíte zamerať na veci, ktoré môžete ovládať. Takže niekedy samotné zadĺženie, ktoré ľudia cítia, je často spojené s pocitmi bezmocnosti alebo s pocitom, že toto je toho veľa, čo nemôžem urobiť.

Takže viete, znova sa zhlboka nadýchnite, emocionálne urobte reset a pochopte, že k problému pristúpite metodickým spôsobom krok za krokom premýšľajte o tom, čo môžete robiť, čo môžete ovládať a čo je vo vašom vnútri kompetencia.

Viete, to nie je založené na ekonomike alebo na akciovom trhu, alebo viete, čo viete, ostatní by mohli robiť, a tak ďalej. Zhlboka sa nadýchnite, zastavte sa a povedzte, dobre, toto prekonám. Čo mám urobiť? A potom sa dostávame k praktickým a taktickým, niektorým zo stratégií finančného obchádzania vašich dlhov.

Prvým krokom pre mnoho ľudí je teda skutočne zrátať, čo dlhujú. Niektorí ľudia ani netušia, koľko dlžia. Oni len vedia, že som podpísal, pretože som chcel byť v škole. A tak musíte pochopiť, musíte najskôr ísť na ministerstvo školstva a pozrieť sa na ich webovú stránku.

V zásade vám to umožní prihlásiť sa do ich systému a oni vám ukážu na federálnej úrovni - každú študentskú pôžičku, ktorú ste si požičali, a ukážu vám jej stav. Je to odklad alebo zhovievavosť, čokoľvek po termíne, viete?

V prípade akýchkoľvek súkromných študentských pôžičiek, ktoré chcete znova kontaktovať svojho zástupcu pre poskytovanie pôžičiek, zistite, aký je ich súčet a aký je celkový súčet. Zapíšeš si to všetko.

Napíšte to a vložte to do tabuľky. Používajte svoj softvérový program, softvérový nástroj na tvorbu rozpočtu a podobne. Ale budete jednoducho vedieť, aké sú tieto čísla čiernobiele. Žiadne hádanie, nie? Potom uvidíte, aké sú možnosti vášho plánu platieb.

Aké sú vaše možnosti plánu splácania? Na federálnej úrovni existuje množstvo, ale všetky sa hodia do jedného zo štyroch vedier. existuje štandardný program splácania pôžičky, do ktorého skutočne navádzajú väčšinu ľudí alebo všetkých, pokiaľ ho nezmeníte. A to vám umožní splatiť študentské pôžičky za 10 rokov. Okrem toho existuje program odstupňovaného splácania pôžičky. Existuje program predĺženého splácania pôžičky. Opäť ich tie v priebehu času naťahujú - 20 rokov, 25 rokov, niektorí môžu mať potenciálne 30 rokov. A viem, že ľudia to neradi počúvajú, pretože sú radi, nechcem nič platiť, vieš, 20 alebo 30 rokov. Ale ak chcete mať krátkodobo menšie splátky pôžičky, trochu si uľavte pre seba finančne, možno preto, že váš príjem je v súčasnosti nižší, a podobne, môžete sa rozhodnúť pre jeden z týchto platobných plánov, v ktorom svoje platby predĺžite čas.

Kompromisom je vedieť, že áno, v priebehu času budete platiť viac na úrokoch, ale vaše mesačné platby v krátkodobom horizonte budú menšie. A tak sa to môže pre ľudí cítiť o niečo lepšie, pokiaľ ide o peňažné toky. Štvrtý druh hrubej kategórie sa týka možností splácania pôžičky závislej od príjmu alebo od príjmu závislých. Opäť platí, že všetky sú založené na vašich federálnych možnostiach študentskej pôžičky.

Chcete sa znova obrátiť na svojho veriteľa na strane súkromných študentských pôžičiek.

Spravidla sú trochu prísnejšie, a preto by ste na začiatku chceli vedieť, do čoho sa zapisujete. Takže zo strategického a taktického hľadiska zistíte, čo ste dlžní.

Uvidíte svoje možnosti pôžičky. A potom budete hodnotiť, aký plán pre vás dáva zmysel, však? A ak naozaj viete, dobre, dobre, je to tak, že som vo svojej kariére nový a mám prácu, ale, viete, Nedostávam zaplatené tony peňazí a mám veľa ďalších účtov, pretože som v nejakom novom meste alebo len začínam.

Potom by jeden z tých programov splácania úveru, ktorý je viazaný na váš príjem, mohol mať skutočne zmysel, pretože postupom času sa dostanete do určitého rozsahu. S rastúcim príjmom rastú aj vaše mesačné platby. A tak je to dobré pre veľa ľudí, ale znova budete hodnotiť a uvidíte, aký druh zmyslu pre vás má najväčší zmysel.

Myslím si, že sa chcete skutočne začať pozerať na svoj rozpočet a celkový druh akčného plánu výdavkov holistickým spôsobom, nie? Chcete sa zamyslieť nad tým, na čo pravidelne chodím a na čo míňam svoje peniaze.

Hovorím ľuďom, aby opäť premýšľali o neočakávaných prekážkach ako o ďalšej stratégii. Čo je to neočakávané? Je to akýkoľvek neočakávaný alebo jednorazový obnos peňazí mimo vašej bežnej výplaty. Ak teda dostanete vládny stimul, ak dostanete kontrolu vrátenia dane, ak získate bonus v práci, hm, aj keď dostanete zvýšenie a chcete to nasmerovať na študentské pôžičky, všetky tie veci, ktoré používajú to navyše, citát bez citátu, vieš, peniaze navyše na zaplatenie dlhu na vysokej škole sú dobrá vec a budeš naozaj veľmi rád, že si urobil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz viem, že keď hovoríme o možno agresívnejšej stratégii splácania alebo dokonca len o snahe držať krok so splátkami študentských pôžičiek vo všeobecnosti, existuje tiež sa to snaží vyvážiť proti sporeniu do budúcnosti, sporeniu na dôchodok a sporeniu na život, ktorý chceme žiť, a [míľniky, ktoré chceme dosiahnuť. A zaujímalo by ma, ako navrhujete, aby ľudia vyvážili tieto dve veci.

Lynnette Khalfani Cox: Často sa ma pýta, ktorý z nich mám urobiť skôr? Mám napríklad splatiť svoj dlh? Či už je to dlh zo študentskej pôžičky alebo dlh z kreditnej karty, alebo si mám najskôr uložiť? Odpoveď je, že musíte urobiť oboje a tieto dve veci sa navzájom nevylučujú.

Je teda na vás, aby ste pokračovali v postupnom splácaní dlhu, ak je to pre vás najvhodnejší spôsob. Ale zároveň tým, ktorí vôbec nešetria, unikajú dve veci. Jednou z nich je, že nerozvinú svaly alebo sady zručností, ktoré rozvíjate len tým, že sa naučíte šetriť. A tak som rád, keď ľudia používajú spôsob, akým šetria svaly a zvyknú si šetriť. Postupom času ho zvyšujte, keď je to možné, a vedzte, že pokroky robíte skutočne skvelým spôsobom, a to tak, že sa pustíte do činu šetrenia a návyku.

Úsporná zložka je teda zásadná, pretože chcete mať zdroje alebo aktíva, ktoré vám pomôžu vyrovnať sa s núdzovými situáciami a neočakávanými udalosťami. Chcete, aby vám úspory časom rástli, a chcete sa zbaviť dlhu, dokonca aj tej študentskej pôžičky dlh, aby sa časom nespojil, pokiaľ ide o úroky a prírastky, zostatok sa zvyšuje a väčší.

A poviem vám, čo ešte, Stefanie, určite pre ľudí s farbami ako som ja-som Afroameričan-je skutočne dôležité, aby sme zvládli svoje záväzky zo študentských pôžičiek skutočne múdrym a strategickým spôsobom, pretože vieme, že z ekonomického hľadiska majú Afroameričania vo všeobecnosti nižšie príjmy v porovnaní s našimi bielymi náprotivky.

Dvadsať rokov po priemerných afroamerických absolventoch vysokých škôl stále dlhuje 95% svojho vysokoškolského dlhu v porovnaní s bielymi Američanmi, ktorí chodili na vysokú školu. O 20 rokov neskôr zvyčajne dlhujú asi 6% svojich študentských pôžičiek.

Preto len poukazujem na tento nepomer, pretože úprimne povedané, väčšina ľudí si nemyslí, že budú mať dlh zo študentských pôžičiek alebo ho budú nosiť tak dlho, ako v skutočnosti majú.

Pre veľkú, obrovskú a drvivú väčšinu populácie to nebude možné urobiť postupne, správne. Ak budete čakať len na to, kým dosiahnete jeden cieľ, a stopercentne ho dosiahnete, potom prejdete k ďalšej veci a potom k ďalšej, posuniete časový rozvrh tak, ďaleko na dosiahnutie toľkých ďalších cieľov, hm, že to asi nebude také uspokojenie, užitočnosť alebo len akési šťastie, pokiaľ ide o dosiahnutie Ciele.

Preto opäť povzbudzujem ľudí, aby sa trochu preformulovali a zamysleli sa nad tým, ako môžu veci robiť spôsobom, ktorý je pre nich pozitívny, možný a praktický súčasne. Čo teda môžu využiť v súvislosti s tým, čo práve robia? Ako môžu prinútiť svoje doláre, aby sa im práve teraz počítali?

Ak ste to ešte neurobili, prihláste sa do zamestnaneckého programu dôchodkového sporenia v zamestnaní, 401k, 403B, 457, viete, v závislosti od typu práce, ktorú robíte a váš zamestnávateľ ponúka nejaký druh zhody, nevyužívate svoje sporiace doláre na ich maximálny potenciál. A to je len jedna malá zmena, ktorú môžete urobiť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je to tiež druh ilustrácie bodu o tom, že ak sa zameriavame iba na svoj dlh, všetky naše finančné snahy sa zameriavajú späť, a nie na úspory.

Časť z toho je ako emocionálne narážky na pohyb smerom k budúcnosti, k vzrušeniu, k hodnotám a cieľom.

Hoci dlh zo študentských pôžičiek môže byť obrovskou záťažou, je to len jeden z mnohých druhov dlhov. Po prestávke sa teda porozprávame o správe jedného z ďalších najbežnejších (a zaťažujúcich) typov - dlhu z kreditnej karty. Navyše si povieme o prioritách - teda o tom, ako dokážeme zvládnuť splácanie dlhu, keď máme veľa rôznych dlhov a veľa rôznych finančných cieľov.

Cindy Zuniga-Sanchez: Som Cindy Zuniga-Sanchez, zakladateľka Zero-Based Budget Coaching LLC. Som právnym zástupcom pre komerčné spory na plný úväzok a som tiež tvorcom obsahu pre osobné financie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A splatili ste dlh 215 000 dolárov.

Cindy Zuniga-Sanchez: Áno. Kedykoľvek niekto povie toto číslo nahlas, musím si pripomenúť, že áno, páčilo sa mi to úplne šialene.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz sa teda pozeráte späť na to, že ste to dosiahli. Povedz mi, že som na druhej strane.

Cindy Zuniga-Sanchez: OH Bože. Je to ako najlepší pocit na svete. V živote je len málo vecí, ktoré nikdy neprekonám.

A jeden je pocit z ukončenia právnickej fakulty, druhý je pocit zloženia advokátskej skúšky a pocit splatenia celého dlhu. Nikdy sa nedostanem z toho, aký to bol pocit, keď som dosiahol konečnú platbu, odoslal platbu a bol oficiálne dokončený. Plakal som, cítil som všetky emócie,

Cítil som, ako by sa mi z pliec zdvihla váha sveta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako udržíte krok s tým a zostanete motivovaní ťažkosťou tohto bremena?

Cindy Zuniga-Sanchez: Svoje prečo si musíte vždy pamätať. To je všetko, čo vás udrží v pohybe. Bolo extrémne ťažké vidieť svetlo na konci tunela. Moji rodičia sú prisťahovalci.

Narodil som sa a vyrastal som v komunite s veľmi nízkymi príjmami v Bronxe. Viete, s veľa sme nevyrastali. A musela som mať na pamäti, že moji rodičia toho toľko obetovali. A tak len mať na pamäti, že ich chcem byť schopný zabezpečiť. A potom, samozrejme, nakoniec splatenie dlhu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Povedali ste niečo o tom, ako váš dlh skutočne uľahčil veľkú slobodu, ktorú máte teraz. A myslím si, že je to skutočne silný uhol pohľadu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Áno. Ľudia sa ma často pýtajú, Cindy, ľutuješ svoj dlh? A ja hovorím, že nie, pretože by som sa nestal právnikom.

Teraz môžeme pokračovať ďalej a ďalej, o úplne represívnej cene vysokoškolského vzdelávania, ale myslím si, že keď sa zamyslíte nad účelom určitých rozhodnutí, ktoré Pozreli ste sa, niektoré z nich budú, myslím si, celkom čestné [napríklad ako, viete, ošetrenia potrebné zo zdravotného dôvodu, škola, viete, veci ako že.

Niektorí ľudia by však mohli povedať, že sa pokúšate zahanbiť iné rozhodnutia. Ako povedzme nakupovanie alebo čokoľvek iné. Neviete, čo ten človek v tej chvíli prežíval. A tak, bez ohľadu na to, kde, prečo alebo ako ste nahromadili tento dlh, stalo sa to a je to v poriadku. Viedlo vás to tam, kde ste dnes, a teraz si len urobíte plán, ako sa pohnúť dopredu. Uznávate to, odpúšťate si, ale potom si urobíte plán, ako sa pohnúť dopredu.

Myslím si, že keď ide o dlh, konkrétne dlh na kreditnej karte je ten, s ktorým sa chcete najskôr vysporiadať, nie? Pretože úrokové sadzby sú také neuveriteľne vysoké a môžete mať pocit, že sa nikdy nedostanete z toho, pretože pravdepodobne platby, ktoré robíte, sotva pokrývajú úroky z dlhu na kreditnej karte

A tak si myslím, že pokiaľ ide o kreditné karty, pre každého, kto počúva, v prvom rade musíte skutočne porozumieť svojim číslam. vytiahnite výpisy z kreditných kariet pre všetky svoje kreditné karty. a napíšte zostatok na túto kartu. Napíšte svoju minimálnu požadovanú platbu. Dobre. Aj keď samozrejme chápete, že to bude kolísať, správne, mesiac od mesiaca, v závislosti od vašej situácie. a potom tiež zapísať úrokovú sadzbu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A čo znamená vysoký zostatok dlhu pre vaše kreditné skóre?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mnohokrát sa ma ľudia pýtajú: „Cindy, moje kreditné skóre len trpí. Ako to zdvihnem? ' A ja im to hovorím. Hovorím si: „Číslo jedna, vďaka ktorej to pôjde hore ...“ a oni povedia: „Bože, áno, prosím, povedz mi to tajomstvo. Povedz mi to hneď teraz. ' A ja hovorím: „Zaplaťte svoje kreditné karty.“ To je všetko. Splatiť im a vyplatiť ich včas

Teraz máme cieľ, nie. Máme jasný cieľ, ktorým je, chceme sa uistiť, že dostaneme tento dlh z kreditnej karty dole a uvidíte, že kreditné skóre práve začína raketovo stúpať.

A to môže byť aj dobrý motivátor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako vyvážite prioritu sporenia pre prípad núdze a neočakávaných výdavkov voči kreditnej karte, ktorá môže mať, viete, 25% úrokovú sadzbu.

Cindy Zuniga-Sanchez: A je to ťažké, nie? Ale čo sa snažím odporučiť, je v prvom rade, vždy chcete mať svoj núdzový fond.

Ušetrite jeden mesiac svojich nevyhnutných životných nákladov. Boh vám dá, aby ste neprišli o prácu, však. A jeden mesiac musíte pokryť svoje nájomné, svoje potraviny, len nevyhnutné minimum.

Koľko to stojí? Ak je napríklad táto suma 2 000 dolárov. Tak potom by som povedal toto. A potom je 2 000 dolárov veľa peňazí. Správny? Začnete však v malom a dáte to do svojho rozpočtu.

Tento mesiac som sa rozhodol vložiť 200 dolárov do svojho núdzového fondu. Musím to urobiť, pretože inak mi zhasnú svetlá. to je druh paliva, ktoré chcete mať.

A potom, samozrejme, chcete splatiť dlh z kreditnej karty, však? Pretože záujem sa hromadí. ak bol tento úrok 60 dolárov a vaša minimálna platba je 50 dolárov, nepokrývate ani úrok.

To znamená, že aj keď na svoju kreditnú kartu nevložíte ani jeden ďalší nákup, budúci mesiac porastie - zostatok bude vyšší.

Cindy Zuniga-Sanchez: Povedal by som teda dve veci, úplne, veľmi, najmenej, zaviazať sa dať rozhodne viac, ako je minimálna platba, pretože naozaj chcete skutočne začať s odstraňovaním dlhu.

Ale ďalšia vec je zvážiť pohľad na kalkulačku splácania dlhu. Môžete tam jednoducho pripojiť svoje čísla a uvidíte, dobre. Ak by som urobil len dodatok. Len 40 dolárov, iba 40 dolárov platba, navyše k môjmu dlhu na kreditnej karte.

Aký vplyv by to mohlo mať? Spustite čísla, ktoré by ste boli prekvapení. Boli by ste prekvapení, aký vplyv môže mať malá splátka na vašu celkovú splátku dlhu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaujímalo by ma, či existujú nejaké stratégie na vyplácanie kreditných kariet, ktoré by ste odporučili nad rámec uskutočnenia viac ako minimálnych platieb.

Cindy Zuniga-Sanchez: Povedal by som, že rozhodne treba zvážiť prenos rovnováhy. prenos zostatku je v zásade to, kde to vyzerá, že zoberiete zostatok, ktorý je na vás kreditné karty a túto čiastku prevediete na inú kreditnú kartu so vstupnou sadzbou 0% záujem. Teraz chcem, aby sme to prešli, pretože je s tým veľa výhrad a chcem, aby ľudia boli veľmi opatrní, než do toho jednoducho skočia. Správny. Tieto ponuky na prevody zostatkov sa vám teda často zobrazia - úrok 0% po dobu 18 mesiacov, však?

Banka v zásade hovorí: Hej, v zásade prevezmeme váš dlh. Správny. Len to dones k nám. A tým pádom budete hotoví s tým 25% úrokom, ktorý platíte a ktorý vám doslova pripadá, že sa topíte, nie? A potom pôjdete s nami a nemáte záujem hromadiť sa, povedzme niečo ako 18 mesiacov. A to môže byť fenomenálne, že.

Pretože teraz sa úrok z tohto dlhu nehromadí. Ale má to jeden háčik, vždy sa nájde jeden háčik, Počúvajte, dievča, ak nezaplatíte dlh z kreditnej karty v tých 18 mesiacov, teraz sa stretnete s pekným tučným vyhlásením, ktoré hovorí, že ste boli nakopnutí až o 25% záujem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Máte nejaké nápady na osobné pôžičky?

Cindy Zuniga-Sanchez: Osobná pôžička mi teda nevadí, ale chcem, aby ste si tieto podmienky veľmi všímali.

Pretože som mal klientov, ktorí to urobili. Povedali mi, že mám aj osobnú pôžičku a ja sa pýtam, dobre, na čo to je? A oni sú ako, no, vybral som to, pretože som išiel splatiť svoje kreditné karty, a urobil som to, ale potom som znova zvýšil dlh na kreditnej karte. Takže teraz mám kredit, že dlh z kreditnej karty je späť živý a zdravý, a teraz mám aj bankový úver. Preto chcem, aby ste na to mysleli.

Musíte prísť s plánom, pretože v ktorejkoľvek z týchto situácií, v situácii prevodu zostatku alebo v situácii osobnej pôžičky, ak nechoďte s plánom, v skutočnosti by ste mohli byť v horšej situácii, ako ste boli, viete, keď vstúpite do všetky.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myslím si, že je skutočne ťažké zostať v kontakte so svojimi peniazmi, keď sa zdá, že ide iba o negatívnu skúsenosť. máte nejaké nápady, ako z toho urobiť pozitívny zážitok?

Cindy Zuniga-Sanchez: Myslím si, že musíte previesť túto energiu negativity, hanby, viny. Musíte to zmeniť na niečo pozitívne. Ale pre mňa osobne to musím urobiť hmatateľným spôsobom. A tak možno je to niečo, čo by mohlo byť dobré, že. Is, is, is doing like like these kind of family activities around it. Aby ste s tým tiež nežili tak trochu sami, však.

Nehovorím, že by ste mali dávať na svoje deti vinu a hanbu. Nie, samozrejme, že nie. Ale chcete mať grafy, poznámky, jednoducho si stanovte skutočné ciele, aby ste ich mohli raz odmeniť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Keď už hovoríme o odmeňovaní seba samého a o tom, že sa váš vzťah k ceste dlhu vyplatí, v 21. epizóde, s ktorou sme hovorili Hviezda YouTube Aja Dang o stratégiách, ktorými sa držala na ceste k svojmu cieľu splatiť viac ako 200 000 dolárov dlhu v dvoch. rokov.

Pretože plán splatenia dlhu je len taký dobrý, ako je vaša schopnosť ho reálne dodržať.

Aja Dang: Splatil som teda svoju kreditnú kartu, pôžičku na auto a vysokoškolskú pôžičku. A vtedy som vyhorel. Pretože som nebol nadšený zo všetkého, čo som dosiahol. Začal som teda tým, že som finančne odložil peniaze na seba. Mohlo to byť čokoľvek ako skutočne príjemná večera, alebo úprimne povedané, môj prvý cieľ bol ako laserový vosk alebo laserové odstránenie chĺpkov.

To je to, čo som chcel ušetriť pre seba. Takže boli ako finančné ciele, ktoré som odložil, pričom som stále splácal svoj dlh, ale umožnilo mi to páčiť sa, cítiť sa nadšení z toho, že niečo dosiahnete finančne, aj keď to bude malé ako sto dolárov tu a tam. To mi pomohlo trochu sa sústrediť.

Vlastne by som urobil niečo ako vývojové diagramy. Povedzme, že by som chcel odložiť sto dolárov na večeru, na ktorú sa dostanem, nakoniec by som to rozdelil na asi 20 dolárov malých blokov. A vždy, keď som mohol odložiť 20 dolárov bokom, zdôraznil som to.

A skutočne som to urobil aj na svojej ceste bez dlhov. Keď som mal svoju obrovskú vysokoškolskú pôžičku vo výške 150 000 dolárov, rozbil som ju na veľmi veľa, 200 dolárov. A vždy, keď som odložil alebo zaplatil 200 dolárov za túto pôžičku, zvýraznil som to. A potom to bolo pre mňa tiež motivátor, pretože namiesto toho, aby sa vám páčilo, ako vidieť, ako klesá váš dlh, je to ako hra. Som veľmi súťaživý. Potrebujem vidieť ako na cieľovú čiaru.

Keď som prvýkrát vybudoval svoj rozpočet, nechal som si v rozpočte aj tváre, aj keď som mal dlh 200 000 dolárov

A keď som ukázal svoj prvý rozpočet, dostal som komentáre, ako by ste ho museli odstrániť. Takto je to neprijateľné. Musíte vytiahnuť. A ja premýšľam, ale prečo? Pretože si to môžem dovoliť a stále prispievať. Viete, v tom čase som neprispieval tak výrazne nad svoje minimum, pretože som nezarábal toľko peňazí, ako na konci svojej cesty, ale stále môžem peniaze vložiť do svojho dlhu.

To, že mám tvár každý mesiac, mi v tom nebráni. Je to tiež ako nepočúvať ostatných. Sú to vaše peniaze, je to vaša cesta. Vždy si môžete nechať poradiť od ľudí, ale na konci dňa je vaše rozhodnutie, čo zahrniete do rozpočtu.

A potom to, na čo chcete ušetriť - viete - oddeľte svoje zábavné ciele od skutočných finančných cieľov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Milujem tvoj príbeh o tvárach.

Som rád, že ste to začlenili do svojho rozpočtu, a chcem hovoriť o tom, ako to môžeme zodpovedne konceptualizovať. Aký je teda bod zlomu medzi tým, je pre mňa prioritou a hodnotou, ktorú chcem udržať vo svojom rozpočte oproti mne Teraz len ospravedlňujem veci, ktoré ak príliš odôvodním, v skutočnosti nebudem napredovať vo svojich financiách cesta.

Aja Dang: Takže pre mňa je to niečo podobné, očividne, keď niečo odložíte, nie je to nevyhnutnosť bez citácie, obetujete niečo iné. Správny. Takže moje tváre, zatiaľ čo, viete, tváre sú drahé, ale moje by som považoval za dostupné za 85 dolárov. Preto som to tam nechal. Ale prispievam tým, že 85 dolárov sa uberá z jedla alebo sa odníma na dodatočné platby k môjmu dlhu.

A keď sa nad tým zamyslíte, tak sa zamyslíte nad tým, či je alebo nie je dostatočne dôležité nahradiť ho, viete, že peniaze idú na niečo viac ako na citát, bez citácie, nie? Tak ako, nechať si urobiť nechty. Mne je to úplne jedno. To bolo niečo, čo som mohol ľahko odhodiť alebo ostrihať. Môžem ísť rok bez toho, aby som sa nechal ostrihať. To bolo na stranu, ale pre mňa bol obličej niečo, o čom sa nedalo vyjednávať a bol som ochotný za to obetovať ďalšie nevyhnutnosti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A tiež sa mi páči, že si nenechal niekoho iného, ​​aby ti povedal, že by to pre teba nemalo mať hodnotu.

Aja Dang: Áno. Čo som sa veľmi rýchlo podelil o svoju cestu, som zistil, že ľudia majú názor na to, na čo ženy míňajú svoje peniaze.

V určitom okamihu sa vám teda jednoducho musí páčiť zavrieť názory ostatných na to, čo považujú za potrebné, a jednoducho ísť za tým, čo chcete. Pretože sme nakoniec povedali, že ak zo svojho života vylúčite všetko, čo máte radi a máte radi, potom sa svojej cesty bez dlhov určite vzdáte. To vám môžem zaručiť.

Vždy hovorím ľuďom, aby robili to, čo vám vyhovuje. Myslím si, že to je tiež hlavný problém, ktorý mám s mnohými finančnými radami, ktoré sú k dispozícii. Je to veľmi podobné, musíte to urobiť. Toto je správna cesta. Robte to, robte to, ale v skutočnosti neberie do úvahy ľudí, ktorí majú radi svoj životný štýl a to, ako sa cítia.

Vždy hovorím, že to je to, čo som urobil, a preto, ale ak to nie je v súlade s vami, potom viete, tu sú ďalšie možnosti. Takže najväčšia rada, ktorú by som mohol dať, je nájsť si svoju komunitu a obklopiť sa ľuďmi, či už sú to oni ako váš najlepší priateľ alebo ako úplne cudzí ľudia online, ktorí vám budú k dispozícii a nebudú vás hodnotiť čokoľvek.

Pretože je zrejmé, že je skutočne ľahké cítiť sa súdený, keď hovoríte o peniazoch a svojej finančnej situácii, ale viete, o miestach ako váš podcast alebo ako môj kanál YouTube, kde môžete rád ísť do sekcie komentárov a povedať: „Hej, počúvaj, mal som sa, uh, naozaj zlé“ mesiac. Išiel som cez rozpočet, vieš, pokazilo sa mi AC.

Môj núdzový fond je vyčerpaný a cítim sa skutočne frustrovaný. Ľudia vás budú obklopovať a povzbudzovať. A my vám poradíme. Alebo si len povieme, vieš čo, ja tiež, som tam s tebou, ale spolu to dokážeme vyriešiť. Vždy je to ako vec číslo jedna, ktorú musíte urobiť, okrem vybudovania núdzového fondu pred splatením dlhu nájsť svoju komunitu.

Pretože ak nemáte ľudí, ktorí by vás mohli obklopiť a podporovať vás bez úsudku, potom je tento proces výrazne náročnejší.

Nepočúvajte nikoho, kvôli komu máte zo seba a zo svojich rozhodnutí zlý pocit. Je mi strašne zle z toho, keď mi ľudia hovoria, čo robím zle, alebo, viete, čo by som mal robiť.

A je to ako, dobre, viete čo? Toto je však moja cesta. A vaša rada je, viete, cenená. To však neznamená, že to, čo robím, je nesprávne.

Takže asi také je moje vodiace svetlo, beriete všetky rady, ktoré môžete dostať, a radi ich počúvate. Nakoniec je však na vás, či to využijete alebo nie, a vydáte sa na vlastnú cestu.

Nebola som na svojej ceste dokonalá a viem, že ako ty, ako keby ktokoľvek počúval, taký nebude. Myslím tým, že so životom vo všeobecnosti platí, že čím viac sa pozastavujete nad svojimi chybami, tým ťažšie je rád sa za ním pohnúť. Ale akonáhle sa dostanete do toho prúdu, je už jednoduchšie žiť, žiť život.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dlh akejkoľvek veľkosti a akéhokoľvek druhu môže vyvolať ohromujúci pocit hanby, strachu, viny, bezmocnosti, depresie, úzkosť - a tieto pocity môžu byť náročné, a preto je dôležité pochopiť a prijať, že nie ste svoj dlh. Vaša čistá hodnota nediktuje vašu vlastnú hodnotu. A to, kde stojíte dnes, nie je trvalé a nekontroluje, kam sa môžete v budúcnosti dostať.

Dlh nemusí byť navždy a stratégie, o ktorých sme sa tu rozprávali, vám môžu pomôcť pri vytváraní plánu že môžete žiť svoj život posilnený a nadšený svojou budúcnosťou, namiesto toho, aby ste sa cítili uväznení svojou minulosťou dlh.

Teraz, ak sa v ktoromkoľvek bode procesu splácania dlhu stretnete s pocitmi strachu, pochybností a zahltenia, urobte si chvíľu času na to, aby ste sa znova spojili so svojim „prečo“ - predstavte si, aký bude váš život byť ako potom, ako sa zbavíte dlhu - ako by ste sa mohli cítiť a čo by ste mohli urobiť - pomocou týchto pocitov zostaňte motivovaní a na dobrej ceste tvárou v tvár výzvam a neúspechy.

A oslavujte každé malé víťazstvo, každé včasné zaplatenie, každý míľnik splatenia dlhu.

Nakoniec nájdite podporu. Čítajte knihy a počúvajte podcasty. Sledujte svoje najväčšie inšpirácie na sociálnych sieťach. Prečítajte si príbehy ďalších ľudí, ktorí sa dostali z dlhov - nech vás čokoľvek inšpiruje a zodpovedá za finančnú cestu, ktorá vás priblíži k slobode dlhu.

boli peniaze dôverné od Real Simple. Ak máte príbeh alebo otázku o peniazoch, o ktoré by ste sa chceli podeliť, môžete mi poslať e -mail na adresu money dot dôverné na adrese real simple dot com. Môžete nám tiež zanechať hlasovú schránku na čísle (929) 352-4106.

Vráťte sa budúci týždeň, keď sa budeme pýtať, čo môže byť doslova otázka miliónov dolárov: Je teraz vhodný čas na kúpu nového domu?

Peniaze Dôverné sledujte na Apple Podcasts, Spotify alebo kdekoľvek, aby ste nezmeškali žiadnu epizódu. A budeme radi za vašu spätnú väzbu. Ak sa vám show páči, dajte nám vedieť recenziu, budeme veľmi radi. Nájdete nás aj online na realsimple.com.

ÚVERY: Real Simple má sídlo v New Yorku. Peniaze Dôverné produkujú Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott a ja, Stefanie O'Connell Rodriguez. Vďaka nášmu produkčnému tímu v Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning a Trae Budde.