Kedy použiť kreditnú kartu, podľa profesionálov

Ak sa snažíte dostať z dlhov - najmä ak sa snažíte prísť na to ako sa dostať z dlhu na kreditnej karte—Zistenie, že odborníci odporúčajú účtovať určité výdavky na kreditnú kartu, sa môže zdať kontraintuitívne. Pravda je, že existujú nejaké nákupy, za ktoré naozaj nechcete platiť v hotovosti alebo debetom, najmä ak už máte kreditnú kartu. (Otvorenie kreditnej karty len na pokrytie určitých nákladov je úplne iná konverzácia.)

Aby sme určili, kedy používať kreditnú kartu, požiadali sme dvoch odborníkov na osobné financie, aby zvážili, kedy a prečo by mal byť prvý impulz spoplatnenie.

Ak máte obavy o bezpečnosť

Ak dôjde počas transakcie k narušeniu alebo zdieľaniu informácií o vašej karte - alebo ak nevedomky platíte nechutná postava pre službu alebo tovar - zvyčajne je jednoduchšie získať peniaze späť, ak ste použili kredit kartu. Je to preto, že výdavky uvedené na výpise z kreditnej karty sú skutočne iba knihou výdavkov, ktoré spoločnosti kreditnej karty nakoniec dlhujete; vlastne ste ešte nestratili svoje peniaze. Keď niečo platíte debetom, je to ako platiť v hotovosti: Peniaze opúšťajú váš účet a sú preč navždy.

Preto mnohí finanční experti vrátane Jeffa Richardsona zo spoločnosti VantageScore Solutions tvrdia, že používanie kreditných kariet je bezpečnejšie. „Môže byť dosť nepríjemné získať peniaze na svoj bankový účet,“ hovorí.

Ďalším problémom s debetnými kartami je, že môžete niesť zodpovednosť za podvodné poplatky. Toto je jeden z dôvodov, prečo spoločnosť Richardson odporúča používať na medzinárodné cesty kreditnú kartu.

„Kreditné karty majú niekedy poistenie pre medzinárodné cestovanie, dokonca aj pre nákupy v izbách a veciach tohto druhu,“ hovorí. „Existuje však veľa miest, kde nebudete môcť používať debetné karty.“

Navyše, platenie za nákupy v zahraničí debetom niekedy spôsobí zadržanie vašich prostriedkov, čo môže oneskoriť platby a spôsobiť prečerpanie.

súvisiace: Ako čistiť kreditné karty

Ak hľadáte nejaké výhody

Väčšina kreditných kariet - napríklad cestovná odmena—Vlastnia si vlastnú kombináciu odmien založených na bodovom systéme vrátane vrátenia peňazí z určitých nákupov a zliav pre ostatných. V závislosti od toho, čo vaša banka ponúka, existuje veľa stimulov na zvyšovanie týchto odmien, kým miniete.

Brian Walsh, manažér finančného plánovania v spoločnosti SoFi, tvrdí, že tieto odmeny často využívajú kreditnú kartu.

"Pokiaľ sú odmeny stále viac ako ľudia, čo platia v poplatkoch, mali by vždy používať kreditnú kartu pre body odmien a pohodlie," hovorí Walsh. (Len sa uistite, že poznáte hodnota cestovných míľ a iných odmien predtým, ako urobíte gól zo zbierania bodov.)

Majte na pamäti, že niektorí obchodníci účtujú poplatok, keď platíte kreditnou kartou. V týchto prípadoch Walsh tvrdí, že je rozumné vypočítať výhody vašich odmien oproti poplatok a rozhodnite sa, či je to práca na debet alebo hotovosť.

Ak sa snažíte získať kredit

Či už máte v úmysle niesť dlh, je pravdou, že musíte preukázať, že môžete nahromadiť dlh a splatiť ho. To je celý predpoklad, ktorý stojí za stavebným úverom.

"Ako vysokoškolský študent mi rodičia dali kreditnú kartu," hovorí Richardson. "A jediné, čo mi bolo dovolené účtovať, boli moje knihy na vysokej škole."

Knihy boli dobrým spôsobom, ako si vybudovať úver, hovorí Richardson, pretože ich musel kúpiť (či už využil úver), boli iba pár stoviek dolárov a mohol ich v priebehu času splácať. Budovanie tohto úveru čoskoro zabezpečilo jeho dobrú pozíciu v bankách, keď sa nakoniec snažil kúpiť väčšie lístky.

"Nechceš byť nikdy v pozícii ísť k veriteľovi poslednej inštancie," hovorí Richardson. Tým, že mal vopred stanovený vzťah k vydavateľovi kreditných kariet, mal k dispozícii ľahko prístupný zdroj úveru smerom k drahým potrebám - myslite si na núdzovú situáciu v domácnosti, ktorá sa týka pokazeného ohrievača alebo auta, ktoré náhle potrebuje nové brzdy.

"Samozrejme to funguje opačne," hovorí Richardson. „Ak vynecháte platbu kreditnou kartou alebo na kartu príliš veľa, môže to ovplyvniť vaše kreditné skóre.“

Ak ich plánujete použiť iba na vybudovanie kreditu, je dôležité, aby ste svoje kreditné karty nechali otvorené, či ich plánujete pravidelne používať. Za týmto účelom Richardson odporúča spoplatniť niečo ako predplatné časopisu alebo streamingu, nízky poplatok, ktorý sa znovu objaví a udržuje vašu kartu v dobrom stave.

Ak potrebujete pomoc pri krytí veľkých, ale pravidelných výdavkov

Pokiaľ ide o projekty renovácie domov, Walsh povedal, že by ste mali mať možnosť účtovať výdavky na svoju kreditnú kartu, ak ich plánujete rýchlo vyplatiť, a to iba v prípade, že to robíte, aby ste mohli získať výhody. (Ak si nemôžete dovoliť vyplatiť účet za kreditnú kartu, nájdite iný spôsob platby za projekt.) Richardson hovorí, že kreditnú kartu by ste mali používať iba v prípade, že existuje spôsob, ako zabezpečiť výraznú zľavu z a hlavný maloobchodný predajca. V opačnom prípade zvážte niečo priaznivejšie pre spotrebiteľa.

"Úverová línia vlastného kapitálu často ponúka cenovo dostupnejšie podmienky," uviedol Richardson. (Dozviete sa všetko o vlastný kapitál tu.)

To isté platí pre nákup vozidla. Ak ju plánujete vyplatiť okamžite po nabití, môže to stáť za to. Ak nie, mnoho sadzieb za pôžičky na autá je nižšie ako úrokové sadzby z kreditných kariet.

Na druhej strane spotrebiče niekedy prichádzajú s vlastnými podmienkami za nulový úrok na 12 mesiacov, ak si ich nákup naúčtujete na kreditnú kartu, hovorí Walsh.

Pre major lekárske účty alebo lekárske poplatky, ako sú rovnátka pre vaše deti, zvážte osobnú pôžičku alebo zdravotný sporiaci účet, keďže títo zákazníci sú zvyčajne priaznivejší pre spotrebiteľa, súhlasia Walsh a Richardson.

Ak ste disciplinovaní

Všetky tieto rady by mali prísť so zrnkom soli: Richardson ani Walsh neodporúčajú, aby ste si zadlžili svoje dlhy v záujme získania odmien v hotovosti alebo stavebného úveru. Namiesto toho sa rozhodnete použiť úver iba vtedy, ak viete, že máte disciplínu (a hotovostné rezervy) na splatenie týchto dlhov.

„Používanie kreditnej karty nie je náhradou za dostupnosť,“ hovorí Richardson.

Walshov postoj k účtovaniu hlavných výdavkov bol rovnaký: „Áno, za predpokladu, že máte dosť hotovosti na zaplatenie účtu v plnej výške.“