Chyby v kreditnej správe: Ako ich opraviť skôr, ako budú trvalé

V roku 2018 som potreboval nový zimný kabát - odolný, ktorý by vydržal veľa mrazivých newyorských zím. Využil som veľký výpredaj a otvoril som novú kartu LL Bean Mastercard, aby som získal obrovskú zľavu na kabát. Predtým, ako som ho vôbec nosil, mi niekto ukradol identitu a vykonal podvodný nákup s informáciami z mojej nová kreditná karta. Zistil som to, keď som dostal svoj prvý účet a bolo tam niekoľko poplatkov z miest, kde som nikdy nebol.

Zavolal som spoločnosť vydávajúca kreditné karty, a dohodli sa, že za tieto poplatky nie som zodpovedný. Myslel som si, že sa to tým objasnilo - ale nestalo sa tak. Zlodejovi identity sa podarilo zmeniť moju adresu, e-mail a telefónne číslo predtým, ako sa do fakturačného cyklu dostal ďalší legitímny nákup (nohavice pre môjho manžela). Pretože zvyčajne nepoužívam kreditné karty špecifické pre obchod, kartu som už nikdy nepoužil - takže som nečakal žiadne ďalšie účty a nemyslel som si, že je čudné, že som žiadne nedostal. Úplne som zabudol na kúpu tých jedných nohavíc (hlavne preto, že som nebol ten človek, ehm, ktorý ich nosil).

V roku 2019 som dostal od zberovej agentúry oznámenie, že na mojej karte LL Bean Mastercard dlhujem zostatok 206,24 USD. Bol som z toho zmätený a volal som, aby som požiadal o vysvetlenie. Bolo mi povedané, že môj pôvodný nákup 62,14 dolára (nohavice) bol teraz 206,24 dolára z dôvodu poplatkov za omeškanie. Agentúra uviedla, že proti tomu môžem podať fax - jednoznačne ide o taktiku, ktorá má ľudí odradiť od riešenia sporov, pretože veľa ľudí (vrátane mňa) nemá faxy. Ale našiel som a bezplatná služba, ktorá pomocou e-mailu odosiela správu na faxové číslo, a nakoniec, po niekoľkých telefonátoch a listoch, mi inkasná agentúra ponúkla, že sa so mnou vyrovná za 173 dolárov. Keďže to bola moja najlepšia voľba, súhlasil som a zaplatil som.

Rýchly posun vpred do roku 2020, keď som potreboval nový notebook. Požiadal som o financovanie a bolo mi zamietnuté. Bol som prekvapený, pretože som si myslel, že mám vynikajúci kredit. Prihlásil som sa teda do a úverové správy web agentúry, aby som skontroloval svoju úverovú správu a zistil, že moje kreditné skóre bolo znížené z „Výnimočné“ pre nižší rozsah „Dobrý“ (ale zjavne nie dosť dobrý na to, aby som získal financovanie môjho nového počítač).

Z mojej kreditnej správy vyplynulo, že som na karte LL Bean Mastercard uskutočňoval oneskorené platby sedem mesiacov. Podal som spor s úverovou spravodajskou agentúrou a umiestnil som upozornenie na podvod na môj účet. O niekoľko týždňov neskôr som dostal informácie o mojom spore: Aj keď moja verzia udalostí bola považovaná za pravdivú, česť spravodajská agentúra nesúhlasila so zmenou môjho úverového ratingu ani s odstránením informácií, ktoré mi tvrdili, že som minul viac platby.

Potom, keď som spochybnil výsledky môjho sporu, som podal sťažnosť na Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), vládna agentúra, ktorá zabezpečuje spravodlivé zaobchádzanie so spotrebiteľmi zo strany bánk, veriteľov a iných finančných spoločností. Zistenia CFPB súhlasili s mojím postojom, že by som nemal byť penalizovaný za nezaplatenie účtu, ktorý som nikdy neurobil prijaté - a toto uznesenie znamenalo, že chybné informácie o oneskorených platbách boli z môjho účtu konečne odstránené úverová správa. Následne sa moje skóre FICO vrátilo späť o 108 bodov. Ďalším bonusom bolo, že CFPB rozhodol, že mám nárok na vrátenie 110,86 USD z vyrovnania, ktoré som zaplatil do inkasnej agentúry a dostal som šek v tejto sume od banky, ktorá vydala kredit karta.

Štúdia Federálnej obchodnej komisie zistila, že každý piaty Američan má chybu v úverovej správe, a prieskum Consumer Reports medzi viac ako 3 000 ľuďmi tiež zistil, že úverové chyby sú bežné; 20 percent z tých, ktorí skontrolovali svoje správy, našlo chyby, ktoré by mohli znížiť ich kreditné skóre. Viac ako polovica opýtaných ľudí, ktorí sa pokúsili chybu opraviť, bola odmietnutá, ignorovaná alebo mala iné problémy, ktoré im bránili v náprave situácie (čo sa v mojom prípade jednoznačne stalo).

Čo robiť, ak ste sa stali obeťou podvodu s kreditnou kartou? Podľa Transunion (jedna z troch hlavných agentúr poskytujúcich informácie o úveroch spolu s Experian a Equifax), ak si myslíte, že ste sa stali obeťou podvodu alebo krádeže identity, mali by ste upozorniť svoje banky a zrušiť svoje kreditné karty. Môžete tiež nahlásiť podvod Federálnej obchodnej komisii. Zvážte vloženie zmrazenia kreditu do svojich úverových správ a pridanie upozornenia na podvod (varovania o podvode sú k dispozícii bez akýchkoľvek nákladov) do svojej úverovej správy. Ak podáte výstrahu o podvode, máte nárok na bezplatnú kópiu svojej kreditnej správy od všetkých troch agentúr poskytujúcich úverové správy. Ak dáte ďalšie upozornenie na podvod, máte nárok na dva bezplatné kreditné správy za 12 mesiacov.

Zákon o spravodlivých úverových správach (Fair Credit Reporting Act - FCRA) dáva Američanom právo na bezplatné úverové správy každých 12 mesiacov, ktoré si môžete nárokovať na webovej stránke AnnualCreditReport.com. Niektorí odborníci však odporúčajú skontrolovať si kreditnú správu zhruba štyrikrát ročne alebo dokonca viac. Mnoho kreditných kariet, napríklad American Express, ponúka aj: správa o úvere zadarmo alebo služby upozorňujúce na podvod (bez ohľadu na to, či ste alebo nie ste držiteľom karty). Agentúry zaoberajúce sa úverovým spravodajstvom poskytnú za malý poplatok prístup k častejším úverovým správam. Momentálne, do 20. apríla 2021, spoločnosti Experian, TransUnion a Equifax ponúkajú všetkým spotrebiteľom v USA týždenne bezplatné služby úverové správy prostredníctvom AnnualCreditReport.com, ktoré majú pomôcť chrániť finančné zdravie Američanov počas COVID-19 pandemický.

Podľa spoločnosti Equifax kontrola vášho vlastného úverového reportu nepoškodí vaše kreditné skóre. Keď si pozriete svoju vlastnú úverovú správu, považuje sa to za „mäkký dopyt“ („tvrdý dopyt“ pochádza od potenciálnych veriteľov, ktorí kontrolujú vašu úverovú históriu).

Keby som jednoducho zaplatil účet, ktorý som dostal od inkasnej agentúry bez toho, aby som to spochybnil, stále by sa mi zobrazila chyba v mojej kreditnej správe a moje kreditné skóre by zostalo nižšie. Musel som podniknúť početné kroky na vyriešenie problému - zavolať mojej spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, niekoľkokrát zavolať a odfaxovať inkasnú agentúru, skontrolovať moja úverová správa, podanie sporu úverovej spravodajskej agentúre (dvakrát) a nakoniec podanie sporu so Spotrebiteľskou finančnou ochranou Kancelária. To všetko si vyžadovalo čas a usilovnosť. Ale moje vytrvalosť sa vyplatila. Nielen, že som o 110,86 dolárov bohatší, je tiež menej pravdepodobné, že ma odmietnu, keď nabudúce požiadam o úverovú linku.