Ako si môžu osamelí rodičia sporiť na vysokú školu a na dôchodok?

Rodičia, slobodní alebo inak, pravdepodobne počuli toto napomenutie častejšie, ako si sami pripúšťame, ale je to preto, že čas môže skutočne pracovať vo váš prospech, pokiaľ ide o dosiahnutie veľkých finančných cieľov Páči sa mi to sporenie na vysokoškolské vzdelanie dieťaťa.

„Predčasné sporenie zabráni nutnosti požičiavať si na konci svojho dôchodku,“ hovorí Lorna Sabbia, vedúca riešenia dôchodkov a osobného majetku v Bank of America.

Jedným z prvých krokov, ktoré treba podniknúť po príchode dieťaťa (áno, ešte predtým, ako mu dôjde plienka), je otvorenie plánu sporenia na vysokej škole 529, ktorý ponúka daňové výhody, rozmanité možnosti investovania a značný potenciál prispievania, aby ste mohli odložiť veľkú časť peňazí na univerzitu školné.

„Čím viac prispejete predtým, ako sa deti prihlásia na vysokú školu, tým menej peňazí bude dlhovaných dole línia, ktorá v konečnom dôsledku chráni rodinu pred pôžičkami, ktoré môžu deti nasledovať do dospelosti, “hovorí Sabbia.

Keď Lakisha Simmons, PhD a autorka 

Je nepravdepodobné, že by ju dosiahli: 11 krokov k šťastnému a prosperujúcemu životu ($17, Amazon) sa stala rozvedenou osamelým rodičom, okamžite otvorila účty UTMA pre každé zo svojich detí.

„K narodeninám a sviatkom sa 25 percent všetkých peňažných darov, ktoré dostanú, pošle na ich účty UTMA,“ hovorí Simmons. „Keď začnú pracovať, pošlú peniaze na svoje vlastné UTMA, aby investovali do svojej budúcnosti.“

Zákony o jednotnom prevode maloletých (UTMAs) sú zadržovacie účty, ktoré zvyčajne vedie rodič alebo starý rodič v prospech dieťaťa. Majetok (ktorý môže zahŕňať peniaze alebo majetok) sa odovzdá dieťaťu, keď dosiahne vek dospelosti, ktorý je zvyčajne 18 rokov. A tu je krása účtov UTMA (na rozdiel od asi 529): použitie peňazí alebo aktív na týchto typoch účtov sa neobmedzuje výlučne na výdavky na vzdelávanie.

„UTMA mi umožňuje investovať peniaze na ich použitie mimo iba vysokej školy,“ vysvetľuje Simmons.

Ďalšie skutočnosti, ktoré je potrebné pamätať na UTMA: Na týchto účtoch nie sú žiadne limity príspevkov (dobré). Rast však nie je odložený na daň (nie až taký veľký). Účet bude predmetom daní, pretože príjem, či už vo forme úrokov alebo dividend, sa akumuluje každý rok. Okrem toho výbery nie sú oslobodené od dane.

Plné využitie výhod plánov 401 (k) a 403 (b) môže byť rozhodujúce pre vytvorenie vášho hniezdneho dôchodkového hniezda ako domácnosti s jedným príjmom vďaka zodpovedajúcim príspevkom poskytnutým veľa zamestnávateľov (čo, povedzme to všetci spoločne: v podstate sú to peniaze zadarmo.) Daňové výhody spojené s týmito účtami vám medzitým môžu pomôcť financovať školu vášho dieťaťa úspory.

„Slobodné matky čelia osobitnej výzve týkajúcej sa jednotného príjmu a že príjem je nižšia mzda ako biely muž, “hovorí Simmons. „Rozdiel v mzdách sťažuje vyžiť. Preto je dôležité maximalizovať daňovo odložené účty na pracovisku, pretože tieto príspevky znižujú daňové zaťaženie [príjmu majiteľa účtu] a v konečnom dôsledku umožňujú ušetriť o niečo viac. ““

Príspevky na účty pracoviska ako 401 (k) alebo 403 (b) sa berú z vašej mzdy pred výpočtom daní z príjmu, čím sa znižuje vaše celkové daňové zaťaženie. Táto úspora na dani z príjmu sa zobrazí vo vašej výplatnej páske, v peniazoch, ktoré je možné smerovať na detský vysokoškolský sporiaci účet, či už je to UTMA, 529 alebo niečo iné.

„Maximalizácia mojich dôchodkových účtov na pracovisku mi umožnila stať sa finančne nezávislým a prispieť k budúcim výdavkom mojich detí na vysokej škole z dôvodu daňových úspor,“ hovorí Simmons.

V ideálnom prípade máte tiež Roth IRA, kde si odkladáte nejaké peniaze na dôchodok. A ak nemáte dostatok voľnej hotovosti na to, aby ste maximalizovali svoje ročné príspevky Roth (ďalej len "Roth"), ročný limit je 6 000 dolárov pre tých, ktorí zarábajú menej ako 125 000 dolárov), pravdepodobne by ste mali nie vkladať akékoľvek peniaze do fondu na vzdelávanie detí, hovorí Scott Butler, finančný plánovač so sídlom v Marylande Klauenberg dôchodkové riešenia.

Ak však naozaj Ak chcete ušetriť na budúcnosti svojho dieťaťa a na dôchodku súčasne, stojí za zmienku, že Roth môže byť solídnym nástrojom, ktorý pomáha efektívnejšie dosahovať oba ciele.

„Peniaze, ktoré ste vložili do svojho Rotha, môžete použiť na výdavky na kvalifikované vzdelávanie bez dane. Takže ak ste počas piatich rokov prispeli do Roth 30 000 dolárov, môžete použiť až 30 000 dolárov na výdavky na vzdelávanie a nechať rast účtu na pomoc pri odchode do dôchodku, “vysvetľuje Butler. „Tiež, ak tvoj študent nakoniec nebude potrebovať tvoje Rothove prostriedky, sú už tam, kde ich budeš chcieť mať.“

Je ľudskou prirodzenosťou chcieť sa rozdrobiť alebo žiť o niečo väčšie po zarobení peňazí alebo prijatí neočakávanej jednorazovej sumy peňazí. Brian Walsh, CFP so SoFi, odporúča osamelým rodičom, aby sa snažili ignorovať tieto impulzy, keď sú na obzore dôležitejšie ciele.

„Namiesto zvyšovania výdavkov šetrite svoje zvýšenia a peniaze navyše, napríklad vrátenie daní,“ hovorí Walsh. „Vďaka tomu zostanú vaše výdavky pomerne konštantné, zatiaľ čo sa zvýši váš príjem.“

Ďalším dôležitým bodom v súvislosti s otázkami vznesenia: osamelí rodičia si musia zvyknúť na pravidelné hľadanie spôsoby, ako zvýšiť ich príjem, či už prostredníctvom vyššieho platu, vedľajšieho zhonu alebo iného aktívneho pohybu.

„Najlepším spôsobom, ako si môže osamelý rodič šetriť na dôchodok a na vysokú školu, je jednoducho zarobiť viac peňazí. V našich rozpočtoch zvyčajne nie je nikde inde robiť škrty s cieľom prerozdeliť úspory, “hovorí Amanda McDonald, zakladateľka a predsedníčka organizácie Unbound Disability Claims a slobodná mama pre dve deti. „Začni malý. Popremýšľajte, čomu sa venujete, keď máte voľný čas. To je pravdepodobne vaša vášeň. Teraz vymyslite spôsob, ako tým zarobiť peniaze. ““

Ďalším kreatívnym spôsobom, ako vyvážiť ciele dôchodku a sporenia na vysokej škole, je vyčleniť hotovostné odmeny na kreditných kartách pre jednu z týchto dvoch potrieb. Je to síce malý krok, ale s touto cestou sa počíta každý dolár.

„Možno svoje mesačné sporenie zameriavate na svoj dôchodkový fond, ale získate kreditnú kartu, ktorá vám umožní získať späť peniaze, ktoré potom môžete vložiť do plánu 529,“ hovorí Walsh. „Týmto spôsobom sa staráte o dôchodok, ale pomocou odmien z kreditnej karty pomáhate šetriť skôr na vysokú školu, ako na cestovanie alebo iné výhody.“

Micah Wotton, CTO aplikácie pre správu peňazí Douugh, sa tiež stáva slobodným otcom dvoch detí vo veku 12 a 16 rokov. Hovorí teda zo skúseností, keď radí rodičom samoživiteľom, aby sa vyhli dlhom, keď sa snažia zhromaždiť peniaze na dôchodok a na vysokú školu.

„Choďte bez, získajte menej, vyberte si lacnejšie,“ hovorí Wotton. „Keď už bojujete od výplaty k výplate, krátkodobá hotovosť prostredníctvom kreditnej karty alebo pôžičky je skutočne atraktívna. Je to však veľmi krátkodobé riešenie dlhodobého problému a v strednodobom horizonte ho ešte zhorší. ““

Keď už sme pri téme vyhýbania sa dlhu, máme s deťmi jasno o limitoch výdavkov rodičov počas celého života a Pokiaľ ide o výšku financovania vysokej školy, ktorú ste ochotní naštartovať, môže to byť tiež kritický krok k dosiahnutiu vašich cieľov. To deťom pomôže pochopiť, že zohrávajú úlohu pri týchto finančných cieľoch a že nesú určitú zodpovednosť za svoju budúcnosť.

„Jasne definujte typ a úroveň podpory, ktorú môžete svojim deťom poskytnúť, bez toho, aby ste ohrozili svoju finančnú budúcnosť,“ hovorí Sabbia z Bank of America. „Napríklad namiesto okamžitého uvoľnenia reťazcov peňaženky pracujte s dieťaťom na stratégiách rozpočtu a úspor.“

Uskutočňujte úprimné a transparentné rozhovory o finančných záujmoch, hraniciach a potrebách. Bez akýchkoľvek významných finančných skúseností z vlastnej skúsenosti si deti nemusia byť vedomé bremena, ktoré kladú na rodičov. Buďte čestní a otvorení ohľadom svojich dôchodkových cieľov a objasnite, ako na to, a to ustanovením finančnej nezávislosti a pri formovaní pozitívnych peňažných návykov deti nechránia iba svoje finančné zdravie, ale hovorí sa aj to vaše Sabbia.

Aj keď s deťmi vediete túto úprimnú diskusiu, môžete ich tiež povzbudiť (vhodným spôsobom vek) zamestnať sa a začať odkladať príjmy na vysokú školu, ako to robila slobodná mama Sheri Atwoodová počas dospievania rokov. Vyrastala sama slobodná matka, Atwood pracoval počas strednej a vysokej školy na platenie účtov za vzdelávanie.

„Aj keď to môže byť v rozpore s tým, čo väčšina rodičov predpokladá alebo je ochotná pripustiť, nevyžaduje sa od vás platiť všetky výdavky na školu pre svoje dieťa samé, “hovorí Atwood, zakladateľka a generálna riaditeľka vlastnej spoločnosti SupportPay. „Okrem celodennej záťaže som na vysokej škole pracoval minimálne 30 hodín týždenne. Prostredníctvom svojej práce, pôžičiek a štipendií som zaplatil všetky svoje výdavky na univerzitu. ““

Rovnakú pracovnú morálku vložila Atwoodová aj do svojej vlastnej dcéry, ktorá v 16 rokoch tiež získala prácu, aby mohla financovať svoje vzdelávanie.

Je dôležité, aby ste sa raz za čas odmenili za všetku tvrdú prácu, ktorú robíte ako osamelý rodič, a za plnenie cieľov, ale pokúste sa nájsť odmenu, ktorá je buď bezplatná, alebo nákladovo efektívna.

„Identifikujte, čo kupujete, aby ste sa cítili šťastní, a pracujte na preprogramovaní samého seba,“ hovorí Wotton. „Pre mňa to boli skôr počítačové hry. Keď som potreboval vyzdvihnutie alebo aby som sa cítil lepšie, kúpil som si novú hru a stratil sa v nej, kedykoľvek sa naskytla príležitosť. Namiesto toho som teraz vložil tieto peniaze do predčasného zaplatenia účtu, odloženia hotovosti alebo mikroinvestície prostredníctvom aplikácie. Namiesto uvoľňovania dopamínu z nákupu a hrania hry dostávam pokračujúci dopamín uvoľnenie z toho, že nebudem stresovať faktúrou, alebo keď budem vidieť zvyšovať moju rovnováhu, alebo keď budem vidieť rast mojich investícií. ““

Zatiaľ čo Wotton tieto videohry stále príležitostne kupuje, robí to iba vtedy, keď sú výrazne zľavnené.

Túto diskusiu sme začali uznaním, že emócie môžu ako rodičia často zohrávať nezastupiteľnú úlohu pri finančných rozhodnutiach. Najmä pre osamelých rodičov môže byť vina významným faktorom, ktorý zakrýva lepší úsudok. Je prirodzené chcieť robiť všetko, čo je v našich silách, aby sme pomohli našim deťom a položili im základy pre úspech v živote. Ale ako plánujete budúcnosť svojej rodiny, vina nie je váš priateľ. Cielené riešenie je.

„Až príliš často vidím osamelých rodičov, najmä ženy, uväznených vinou alebo hanbou z dôvodu rozvodu alebo iných okolností. Cítia, že sa musia „nalíčiť“ a buď sa pokúsia zaplatiť školu pre svoje deti, namiesto toho, aby zaplatili svoju vlastnú zadlžiť alebo si vziať pôžičky Parent Plus, “hovorí Kristine Stevenson Seale z advokátskej kancelárie Financial Coaching so sídlom v Texase. „Nerob to. Je to ušľachtilá obeta z láskyplného miesta v srdci, ale rýchlo sa posuňte vpred o 35 alebo 40 rokov a položte si toto: Do Chcem byť pre svoje dieťa finančnou záťažou, keď budem staršia, pretože som si primerane nešetrila na vlastný dôchodok? “

Nie je lepší čas na zamyslenie sa nad touto otázkou. (A dúfajme, že vaše deti sú stále v plienkach, keď uvažujete o odpovedi).