Prečo by ste teraz mali vypátrať svojich starých 401 (k) s

Keď odkladám zimné bundy na sezónu na hlboké úložisko, som človek, ktorý sa neobťažuje vyčistiť vrecká. Chcem len to, aby chladné počasie skončilo a skončilo sa s mojimi očami a úplne z mojich očí. Preto, poď na jeseň, zažijem bonus nájdených peňazí: hrsť singlov tu v mojom puffer, pár pokrčte 5 a 10 s tam v mojej vetrovke a - ka-ťing - zvyčajne ostrých 20 (alebo dve!) v napoleonskom vrecku mojej vlny kabát.

Príliš dlho sa moje plánovanie odchodu do dôchodku podobalo na skladovanie kabátov mimo sezónu. V mojich 20 a 30 rokoch, keď som hral rušnú hru kariérneho hopsotu, ktorá nie je v mojom odbore celkom neobvyklá, som poslušne vrazil pár tisíc do svojich plánov 401 (k) sponzorovaných zamestnávateľom. A každých pár rokov, keď som získal novú prácu, som starú prácu odložil do hlbokého úložiska bez toho, aby som dostal peniaze z vreciek. Na rozdiel od kabátov, ktoré však opäť vyjdú o pol roka neskôr, mojich rôznych 401 (k) tam iba sedelo dekaády.

SÚVISIACE: Ako fungujú distribúcie 401 (k)

Niektoré z plánov predchádzali online bankovníctvu a hľadanie čísel účtov sa vždy javilo ako taká veľká prekážka. Zahrnuté by boli telefónne hovory, rovnako ako nekonečné doby pozastavenia počúvania syntetizovanej ľahkej skaly. Ale potom som urobil rýchly kalkul: Keby som teraz vydržal pár hodín frustrácie a vystopoval staré fondy, mohol by som dostať všetok svoj majetok do dôchodkový účet v mojej banke a nech sa ten zložený úrok začne hromadiť - na rovnakom mieste, na rovnakom výpise, za rovnakým heslo!

Ako to tak býva, ťažko som jediný človek, ktorý nechal peniaze na rôznych starých účtoch. Za posledné desaťročie stratilo 25 miliónov Američanov - 43 percent Gen Xers a 35 percent mileniálov - prístup k dôchodkovým účtom zmenou zamestnania. „Je to ako nechať svoje peniaze niekomu, s kým ste sa rozviedli,“ hovorí Zaneilia Harris, certifikovaná finančná plánovačka a prezidentka spoločnosti Harris and Harris Wealth Management. Pri priznaní 401 (k) sú peniaze stále vaše a celková suma bez poplatkov stále prináša úroky. Ale nemáte k nej ľahký prístup a neprispievate k jej celkovému súčtu.

Ak som bol lenivý tým, že som nešetril peniazmi, aspoň som nebol úplne nezodpovedný. Keby som vybral peniaze hneď, ako som opustil staré zamestnanie a minul som ich, alebo ich jednoducho vložil na sporiaci účet, dostal by ma obrovská daňová pokuta. Aby ste sa vyhli dlženiu peňazí strýkovi Suckerovi, máte tri možnosti: „Nechajte prostriedky na účte, presuňte sa je na 401 (k) vo vašom novom zamestnaní alebo ich zaradiť do IRA v inej finančnej inštitúcii, “Harris hovorí. Verte mi - pokiaľ nehovoríte plynule investujúcimi, potrebujete pre túto prácu finančného poradcu. Pretože som presunul všetky prostriedky do IRA v mojej dlhoročnej banke, dostal som pomoc od môjho finančného poradcu, ktorý sa volá Vinita. Môžete si však tiež najať nezávislého (a nezaujatého) poradcu a zaplatiť hodinovú sadzbu, paušálny poplatok, poplatok podľa aktív alebo udržiavaciu sadzbu, hovorí Harris.

Proces sa začal, ako som sa obával, zdvihnutím telefónu - zavolaním HR oddeleniam na staré pracovné miesta a zistením, ktoré firmy majú moje peniaze. (Môžete tiež skontrolovať Národný register nenárokovaných dôchodkových dávok na nenárokovaných dôchodkových výhodách.com.)

Potom nastúpila zábava: Po konferencii vo Vinite som zavolal rôznym firmám (ahoj, Fidelity a T. Rowe Price!), Ozbrojený a pripravený overiť moju totožnosť a požiadať o kontrolu. Kedykoľvek sa ma zástupcovia služby spýtali na niečo, čo som nevedel, vošla Vinita a urobila preklad. Kontroly uzavretia účtu boli vyplatené v podielovom fonde, do ktorého som ich vložil, a staral sa o mňa. Keď som vyjadril nedôveru, že tento proces v skutočnosti zahŕňal slimačiu poštu a papierové šeky (nejde o Elona Muska, ktorý by dal turistu na Mesiaci?) a moja obava, že by sa piráti na verande ušli s mojím odchodom do dôchodku, tlačila Vinita, aby si nechala poslať šeky čísla.

O hodinu po telefóne a o dva pracovné dni neskôr som vlastnil niekoľko šekov, ktoré skutočne predstavovali takmer 10 000 dolárov. Potom som potreboval tieto peniaze priniesť do banky, aby som ich vložil do mojej IRA. Pretože som bol tak ďaleko - a nechcel som využiť ďalšiu šancu poštou alebo zaplatiť za prepravu cez noc - rozhodol som sa odovzdať šeky Vinite. Presne vám uhádnem, kde som ich nechal na ceste do banky. Vo vrecku bundy.

SÚVISIACE: Rôzne dôchodkové účty, ktoré by ste mali vedieť - a ako zistiť, ktorý z nich potrebujete