10 tipov, ako dostať svoje dôchodkové úspory späť na správnu cestu po programe COVID-19

Pre tých, ktorí stále nie sú zamestnaní alebo stále zápasia so zníženým príjmom, sa snažte, pokiaľ je to možné, úplne nevzdať svoje úsilie v oblasti dôchodkového sporenia.

„Každý dolár sa počíta. Aj keď na dôchodkový účet môžete prispievať iba 50 dolárov mesačne, je to stále lepšie ako nič neprispieva vďaka sile zloženia úroku, “hovorí Julie Fox, výkonná riaditeľka a vedúci trhu, UBS Private WealthManagement.„Tých 50 dolárov mesačne, vďaka dlhodobému priemernému rastu na trhoch s akciami, by mohlo mať za 10 až 20 rokov hodnotu tisícov dolárov.“

Pandémia priniesla mnohým z nás veľmi dôležitú lekciu peňazí: vždy majte pohotovostný sporiaci účet. Je nevyhnutné mať peniaze, ku ktorým máte okamžitý prístup, aby ste v prípade potreby mohli pokryť životné náklady. Aj keď táto axióma zostáva pravdivá, keď sa blížime k postpandemickému svetu, je tiež dôležitá nie vyhnúť sa investovaniu a zároveň zvýšiť svoje úspory. Pamätajte, že investovanie zostáva rozhodujúcou súčasťou vašej celkovej stratégie finančného plánovania.

„Ak vaše peniaze sedia na sporiacom účte, nerastú. Akciový trh môže byť zastrašujúci, ale kľúčom k skoršiemu odchodu do dôchodku je rast vašich peňazí čo najrýchlejšie, “hovorí Fox.

Úrokové sadzby na sporiacich účtoch sú v súčasnosti takmer nulové a je nepravdepodobné, že sa v blízkej budúcnosti zvýšia, pokračuje Fox. Zatiaľ čo investovanie na akciovom trhu zahŕňa riziko, dlhodobý historický priemerný prírastok akcií môže hrať dôležitú úlohu pri raste vašich peňazí a produkcii dostatočného príjmu pre váš odchod do dôchodku.

To je obzvlášť dôležité v prostredí nízkeho úroku, s ktorým sa momentálne stretávame, dodáva Heather Comella, CFP, vedúca finančná plánovačka pre Pôvod.

"Mali by ste mať dostatok hotovosti na pohotovostný fond na tri až šesť mesiacov." Šesť mesiacov výdavkov pre domácnosť s jedným príjmom alebo tri mesiace výdavkov pre dvojitý príjem domácnosť plus krátkodobé hotovostné potreby, zvyčajne na najbližší jeden až tri roky, a to je všetko, “hovorí Comella.

„Akákoľvek ďalšia hotovosť by mala byť investovaná, aby sa dosiahol vyšší výnos,“ vysvetľuje Comella.

Ak v dôsledku pandémie zostanete bez práce, pokúste sa celkom nevzdať úsilie v oblasti dôchodkového sporenia. Namiesto toho hľadajte prácu na čiastočný úväzok alebo prácu na voľnej nohe a použite tieto prostriedky na udržanie pokroku v sporení na dôchodok.

Pre tých, ktorí pracujú na plný úväzok, ale stále chcú generovať peniaze navyše, aby dohnali dôchodkové úspory, zvážte vytvorenie sekundárneho toku príjmu.

"Mať bočný zhon je skvelý spôsob, ako si zvýšiť plat, “hovorí obhajkyňa osobných financií Varo Bank Carmen Perez. „Svojich 9 až 5 príjmov môžete použiť na všeobecné životné náklady a svoje príjmy z postrčenia zamerať výlučne na investovanie do dôchodku.“

Možno sa môžete cez víkendy venovať prechádzkam so psami alebo strážiť kamarátov. Existuje veľa spôsobov, ako generovať postranný príjem do dôchodku, a to je obzvlášť dôležité, ak máte v súčasnej práci trochu neistotu.

„Vedľajší ruch je vo všeobecnosti vždy dobré poistenie pre prípad straty príjmu,“ hovorí Perez.

Ak ste pred pandémiou zaujali priamy prístup k financiám svojej rodiny, je najvyšší čas túto skutočnosť zmeniť.

„Podniknite kroky na pochopenie všetkých aspektov finančnej situácie vašej rodiny. Mali by ste vedieť, koľko peňazí má vaša rodina na každom sporiacom účte, bežnom účte, investičnom účte a dôchodkovom účte, “hovorí Fox. „Ak neviete, kde ste, z finančného hľadiska, bude ťažké stanoviť a dosiahnuť finančné ciele.“

Pri riešení problému zmeny zamestnania alebo návratu do zamestnania je dôležité prísne strážiť svoje výdavky a zabezpečiť, aby boli vaše peniaze rozdeľované zmysluplne. Každý dolár by mal mať nejaký účel.

„Stále platíte za členstvo v telocvični alebo predplatné audioknihy, ktoré už nepoužívate?“ hovorí Comella z Origin. „Ďalším príkladom, ktorý som nedávno videl, sú dvaja partneri, ktorí žijú pod rovnakou strechou a obaja platia za členstvo v službe Amazon Prime.“

Skontrolujte svoje výdavky a účet za každý dolár a smerujte všetky svoje úspory, ktoré identifikujete, prostredníctvom znižovania nákladov do dôchodkových fondov.

Ďalším nástrojom, ktorý by ste mohli zvážiť, ako pomôcť pri preplňovaní úsilia o dôchodkové sporenie, je účet zdravotného sporenia (HSA). Aj keď to môže znieť ako zarážajúci návrh, HSA môžu byť v mnohých ohľadoch cenným prostriedkom na financovanie dôchodkov. A ešte dôležitejšie pre túto diskusiu môže byť, v závislosti od vášho zdravotného poistenia oprávnená otvoriť a prispieť k jednému, či už pracujete alebo nie, hovorí analytička Frances Bird s Garrison Point Advisors.

HSA sa považujú za účty „s trojitou daňovou výhodou“ a ako také majú výhody, ktoré môžu prevážiť príspevky do iných typov dôchodkových plánov, vysvetľuje Bird.

Tieto účty slúžia na vyčlenenie peňazí na úhradu kvalifikovaných liečebných nákladov. Peniaze v HSA môžu byť investované do podielových fondov a akcií a tieto investície môžu rásť bez dane, pokiaľ zostanú na účte.

Môžete tiež prispieť do HSA na základe pred zdanením, čím dnes znížite svoj zdaniteľný príjem, a potom sa obrátiť a použiť úspory na zintenzívnenie investícií do iných dôchodkových účtov. Pre tých, ktorí sú zamestnaní, sa príspevky do HSA pred zdanením vyhýbajú daniam zo sociálneho zabezpečenia a Medicare (tiež známym ako dane FICA), hovorí Bird.

Ďalším dôležitým bodom je, že HSA umožňujú vyrovnávacie príspevky, keď sa blížite k dôchodkovému veku. Tí, ktorí majú 55 rokov a viac, môžu investovať ďalších 1 000 dolárov ročne.

Nakoniec tieto účty pomáhajú vašim peniazom ísť počas dôchodku ďalej, pretože ak sa vaše výbery používajú na kvalifikované liečebné náklady (a je to vysoko) pravdepodobne budete mať nejaké zdravotné náklady počas dôchodku), potom je k peniazom vrátane akejkoľvek časti, ktorá by mohla rásť, prístup bez dane, hovorí Vták.

Ak ste súčasťou páru a jeden z vás si nájde plné zamestnanie skôr ako ten druhý, otvorte tomu druhému manželskú IRA.

„Pracujúci manžel môže prispievať na svoju vlastnú IRA do výšky limitu a potom opäť do výšky limitu pre manžela, ktorému chýba príjem alebo je veľmi málo, “hovorí Christie Whitney, CFP a viceprezidentka pre investičné poradenstvo vo firme pre správu investícií Vyváženie. „Od roku 2021 je limit príspevku pre jednotlivcov 6 000 dolárov. To znamená, že pracovný partner môže dať až 12 000 dolárov. ““

Tí, ktorí majú 50 a viac rokov, môžu prispieť ďalšími sumou 1 000 dolárov, čo predstavuje 14 000 dolárov ročne.

„Je to veľmi dôležité pre ženy, pretože veľké percento pracovníkov, ktorí prišli o prácu kvôli COVID, boli ženy,“ hovorí Whitney. „Vzhľadom na to, že ženy často žijú dlhšie ako ich manželky alebo manželky a počas svojej kariéry sú platené menej, toto je jeden spôsobom, ktorým môže manžel dávať pozor na budúcu finančnú situáciu svojho manžela, keď už nebude okolo."

Dostali ste nedávno vrátenie dane alebo stimulačnú kontrolu? Minuli ste počas pandémie menej zábavy, cestovania, športovania detí alebo starostlivosti o deti? Tieto peniaze používajte s rozumom.

„Aj keď nebudem tvrdiť, že naša ekonomika by mohla využiť podporu z vášho utratenia týchto dolárov, ich úspora je najlepší spôsob, ako sa vrátiť do starých koľají, “hovorí Nicole Asher, CFP, viceprezidentka a senior poradkyňa pre správu majetku pre Dôvera zelených listov. „Ak máte na úsporách nadbytočné peniaze, zvýšte svoje príspevky 401 (k) alebo vyčlente tieto doláre na svoje finančné ciele. Pravidelne každý rok ukladajte prípadné budúce zvýšenia platov alebo bonusy."

Bohužiaľ v tejto krajine naďalej pretrvávajú vážne rozdiely v dôchodku žien. Aj keď k tejto realite prispieva niekoľko faktorov, hlavnou zložkou sú nižšie celoživotné príjmy, ktoré môžu viesť k nižšie dôchodkové bohatstvo. Ženy stále zarábajú menej ako muži.

„Boj za platové ohodnotenie môže mať nielen krátkodobý finančný prínos, ale aj dlhodobý vplyv, napríklad zvýšenie schopnosti žien presadiť sa. viac peňazí na dôchodok, “hovorí Mindy Yu, riaditeľka investícií a certifikovaná analytička správy investícií pre aplikáciu osobných financií Skrýša. „Pozitívne je, že viac spoločností ako kedykoľvek predtým sa snaží riešiť nerovnosť v odmeňovaní, takže teraz by mohol byť obzvlášť vhodný čas na požiadanie o zvýšenie platu alebo povýšenie.“

Vyššie zárobky môžu v konečnom dôsledku umožniť zvýšenie dôchodkových odvodov a dosiahnutie dlhodobých cieľov.

A keď už ste v tom, nebojte sa zmeniť zamestnanie, hovorí Eryn Schultz, zakladateľ spoločnostiJej osobné financie, ktorý tvrdí, že v priebehu tohto roka pravdepodobne dôjde k boomu prijímania zamestnancov po COVID. „Mnoho zamestnávateľov bude prijímať zamestnancov,“ vysvetľuje Schultz.

Pri hľadaní práce sa sústreďte na pracovné miesta, ktoré ponúkajú vyššie zhody 401 (k) ako váš súčasný zamestnávateľ, aby ste mohli rýchlejšie vytvárať svoje úspory na dôchodku, dodáva.

„Niekedy je ľahké zamerať sa na výdavkovú stránku rovnice peňazí a hľadať miesta, ako znížiť náklady a ušetriť peniaze. Môžete však len toľko znížiť svoj rozpočet, ale môžete zvýšiť príjem nekonečne veľa, “dodáva Schultz.

Niekomu sa tento tip môže javiť ako nerozvážny, ak už šetríte. Ak vám však do dôchodku ostáva ešte 10 a viac rokov, môže byť rozumnou stratégiou dosiahnuť vyššie riziko podstupovania väčšieho investičného rizika Jonathan Shenkman, finančný poradca spoločnosti Oppenheimer & Co., sa vracia a vyrovnáva stratený čas s cieľom splniť finančné ciele.

„Napríklad investor, ktorý má 40 rokov a je rozdelený na 70 až 30 percent medzi akcie a dlhopisy môžu chcieť zvýšiť svoju expozíciu na 80 až 20 percent rozdelené medzi akcie a dlhopisy, “hovorí Shenkman. „To sa týka najmä žien v strednom veku, ktoré majú ešte veľa pracovných rokov pred sebou a majú tendenciu žiť dlhšie ako muži.“

Ak existuje jediný prevažujúci odber zo všetkých týchto poradcov a ich tipov, je pravdepodobné toto: každý malý cent sa počíta, keď ide o získanie vašich dôchodkových úspor cez cieľovú čiaru úspešne. A ak nemôžete robiť nič iné, skúste si odložiť bokom aj minimálne sumy. Perez rád nazýva tieto mikro-vklady „platby za úsporu snehových vločiek“.

„Aj keď nemôžete každý mesiac dať na dôchodok skromné ​​množstvo peňazí, môžu vám pomôcť malé náhradné platby vykonané na vašich úsporách a dôchodku,“ hovorí Perez. „Žiadne množstvo nie je príliš malé a tieto malé snehové vločky sa začnú sčítavať. Ak vo svojom rozpočte nájdete peniaze navyše alebo ste dostali peňažný dar, zvážte použitie týchto peňazí priamo na svoj sporiaci alebo dôchodkový účet. ““