13 spôsobov, ako získať kredit

Predtým, ako začnete budovať svoj kreditný profil, je dôležité pochopiť každý z faktorov, ktoré ovplyvňujú celkové skóre. Existuje päť hlavných prispievajúcich kategórií: história platieb (platba načas); využitie úveru (koľko dlhujete oproti dostupnému úverovému limitu); dĺžka úverovej histórie (ako dlho máte úverový limit otvorený); typy úverov (koľko rôznych typov úverových liniek máte, napríklad hypotéka, pôžičky na auto, študent pôžičky a kreditné karty) a nový úver (bez ohľadu na to, či ste nedávno požiadali o nový úver alebo iný úver).

„Poznanie týchto faktorov a toho, ako ovplyvňujú vaše skóre, vám pomôže na ceste k zlepšeniu vášho kreditu,“ hovorí Brittney Castro, CFP s Mäta.

V prípade, že to nie je zrejmé: Musíte použitie úver za účelom získania kreditu. Jedným z najlepších spôsobov, ako to urobiť, ak práve začínate, je otvorenie zabezpečenej kreditnej karty.

Tieto typy kariet vyžadujú na otvorenie vopred hotovostný vklad, ktorý slúži ako zábezpeka poskytujúca vydavateľovi kreditnej karty istotu, ak by ste neuskutočnili platby. Z tohto dôvodu je možné získať zabezpečené kreditné karty oveľa ľahšie ako štandardné kreditné karty, ak nemáte k dispozícii žiadnu alebo až žiadnu úverovú históriu. Otvorenie tohto typu účtu môže byť skvelým prvým krokom na ceste k budovaniu kreditu.

„Úverové skóre sa týka hodnotenia úrovne finančnej zodpovednosti,“ hovorí Freddie Huynh, viceprezident pre optimalizáciu údajov pre Finančná sieť za slobodu. "Preto je potrebná určitá história, a najvýhodnejšie, ak história prichádza v podobe toho, ako dobre ste splatili dlh."

Keď používate kreditnú kartu na začatie budovania svojho kreditného profilu, vedzte, že jedna karta je dostatočná na vytvorenie histórie splátok, hovorí Huynh.

Získanie úverového profilu vám môže pomôcť podobne ako otvorenie kreditnej karty, čerpanie úveru a zodpovednosť za splácanie. Erik Wright, tvorca blogu Skutočný pár investorov, odporúča vziať si malú osobnú pôžičku od miestnej banky, aj keď peniaze naozaj nepotrebujete.

„Vložte tieto peniaze na účet a použite ich iba na včasné platby za pôžičku,“ hovorí Wright. „Priplatte si aj na zostatku istiny, aby ste mohli splatiť pôžičku rýchlejšie. Za to za to trochu zaplatíte, ale včasné platby a úplné splatenie pôžičky vaše skóre zvýšia. “

Debetné karty sú veľmi užitočné a sú vynikajúce, ak sa chcete vyhnúť pokušeniu kreditnej karty, ale stačí vedieť, že pri vytváraní vášho kreditného profilu fungujú na nule.

"Vôbec sa nezapočítavajú do kreditných skóre," hovorí Huynh. „Je to tak preto, lebo transakcia debetnou kartou je iba transakciou bankového účtu, zatiaľ čo transakcia kreditnou kartou je transakciou požičiavajúcou. Kedykoľvek použijete debetnú kartu, suma sa okamžite vyberie z bankového účtu, na ktorý je viazaná. Pomocou kreditnej karty si skutočne požičiavate peniaze na zaplatenie vecí, potom každý mesiac dostanete účet, ktorý musíte zaplatiť. “

Spotrebitelia sú často prekvapení, keď sa dozvedia, že včasné platby za veci ako nájom, účty za mobilné telefóny alebo účty za služby sa nezapočítavajú do ich celkového kreditného skóre. Je to tak preto, lebo tradičné vzorce na hodnotenie úverov nemajú tendenciu tieto položky obsahovať, hovorí Ted Rossman, hlavný priemyselný analytik pre CreditCards.com.

Existuje však spôsob, ako počítať tieto dôsledné platby. Môžete sa prihlásiť na programy ako napr Experian Boost (zadarmo), Ostriež (tiež zadarmo) a eCredable (24,95 USD ročne), aby ste mohli tieto a ďalšie existujúce účty previesť do svojho kreditného profilu.

„Experian Boost tvrdí, že priemerný nárast je 13 bodov. Perch hovorí, že niektorí používatelia prešli od nulového kreditného skóre k horným 600. rokom, v podstate cez noc. To je neuveriteľné, “hovorí Rossman.

Je tu ďalší hack, ktorý poznajú tí s najlepšími kreditnými profilmi, skúste robiť platby kreditnou kartou každý týždeň, alebo dvojtýždenne, ak môžete, čím sa udržia nízke celkové zostatky počas celej mesačnej fakturácie vašej karty cyklu.

„Každá úverová agentúra získava vaše informácie v rôznych časoch mesiaca. Preto je lepšie uskutočňovať týždenné alebo dvojtýždňové platby, aby ste udržali nízku bilanciu, “hovorí Blake Jones, finančný plánovač pre Finančné granátové jablko. "Povedzme napríklad, že splatíte zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov 20. mesiaca, ale úverová agentúra získa vaše informácie 19. dňa v mesiaci. Aj keď ste celý svoj zostatok vyplatili pred termínom splatnosti, vaše kreditné skóre sa môže stále znižovať, pretože agentúra získala vaše informácie, keď ste mali zostatok 10 000 dolárov. “

Keď už hovoríme o platbách, malo by to byť samozrejmé, ale pre prípad, že ste to ešte nevedeli: najdôležitejším faktorom vo vašom kreditnom skóre je história platieb. Ak teda nič iné, nezabudnite dostávať mesačné platby včas.

"Už jedna zmeškaná platba môže poškodiť vaše kreditné skóre." Urobte preto všetko pre to, aby ste neprišli o celú platbu, ”hovorí McCreary.

Ak ste s tým v minulosti mali problémy, hľadajte spôsoby, ako skonsolidovať všetky platby za účet do jedného dňa, aby ste si ľahšie pamätali termín splatnosti. Mnoho veriteľov umožní prispôsobiť vaše termíny splatnosti.

Ak ešte len začínate s vytváraním úverovej histórie a dúfate, že svoj profil zväčšíte zvlášť rýchlo požiadaj rodiča alebo partnera, ktorý zodpovedne používa kredit, aby ťa pridal ako oprávneného používateľa do niektorého z nich účtov.

„Stať sa autorizovaným používateľom znamená, že ste pridaní ako držiteľ sekundárneho účtu na kreditnej karte niekoho iného. Za predpokladu, že držiteľ primárneho účtu má silnú históriu včasných platieb a nízku mieru využitia kreditu, môže to mať pozitívny vplyv na vaše úver, pretože ich účet sa zobrazí na vašom úverovom súbore, a tým pomáha budovať a zvyšovať vaše kreditné skóre, “hovorí spotrebiteľské úspory a rodinné financie expert Andrea Worochová.

Aj keď otváranie úverových liniek je dôležité pre budovanie vášho úverového profilu, takisto sa nechcete blázniť ani na tomto fronte (krok od žiadosti o kreditnú kartu), pretože žiadosť o príliš veľa kreditu naraz môže znížiť vaše kreditné skóre a spôsobiť, že budete vyzerať ako riskantný dlžník.

Väčšina aplikácií spúšťa náročné vyšetrovanie, ktoré dočasne skracuje niekoľko bodov od vášho skóre. Nové účty tiež znižujú priemerný vek vašich účtov, čo je ďalší ding, hovorí Rossman z CreditCards.com.

"Navrhoval by som požiadať o úver nie viac ako každých šesť mesiacov." Buďte zvlášť opatrní, keď hľadáte hypotéku, pretože nechcete robiť nič pre to, aby ste ohrozili svoje skóre v tomto citlivom období finančného života. Skúste odložiť žiadosť o akýkoľvek iný úver, kým nezavriete svoj účet. “

Ďalším dôležitým bodom na tému otvárania účtov - snažte sa to robiť strategicky, pretože veritelia by v ideálnom prípade chceli vidieť, že ste úspešne spravovali rôzne typy účtov.

"Ak ste mali iba revolvingový úver, napríklad kreditnú kartu, mohlo by mať zmysel zaregistrovať si pôžičku na splátky." napríklad pôžička na poskytnutie úveru je v podstate forma núteného sporenia, ktorá sa zodpovedá úverovým inštitúciám, “hovorí Rossman. "Alebo, ak ste mali iba splátkový úver, ktorého ďalšími príkladmi sú pôžičky na autá a študentské pôžičky, potom by ste možno mali dostať revolvingový účet, napríklad zabezpečenú kreditnú kartu."

Tu je jedna dôležitá poznámka od Rossmana, na ktorú treba pamätať, keď robíte toto: „Nechcel by som, aby niekto išiel do dlhu, len aby ste získali úver, ale pri inteligentnom použití vám tieto stratégie môžu skutočne pomôcť ušetriť peniaze a vybudovať úver. “

Najlepšie je určite platiť včas a v plnej výške svojimi kreditnými kartami.

Ďalším hlavným faktorom prispievajúcim k celkovému skóre je váš pomer využitia kreditu, čo je výška kreditu, ktorý používate, v pomere k celkovej sume kreditu, ktorý máte k dispozícii. Odborníci v odbore často odporúčajú menej ako 30 percent, hoci tí, ktorí majú najlepšie kreditné skóre, často udržujú svoje celkové využitie kreditu pod 10 percent.

Z iného pohľadu, ak máte na všetkých svojich kreditných kartách k dispozícii kredit vo výške 20 000 dolárov a máte nazhromaždili ste 15 000 dolárov na poplatky, váš pomer využitia kreditu je príliš vysoký a to bude mať negatívny dopad na váš skóre. Ak ste však z týchto 20 000 dolárov naúčtovali iba 2 000 dolárov, využívate iba 10 percent, čo je oveľa lepšie.

Rýchlym hackom na zlepšenie vášho pomeru využitia je jednoducho požiadať o jednu alebo viac kreditných kariet spoločnosti na zvýšenie úverového limitu, čím sa zvýši celková výška úveru, ktorý máte k dispozícii.

Ale urob nie choďte von a okamžite použite tento zvýšený kredit, pretože budete hneď tam, kde ste začali.

„Zvyšovanie dostupného kreditu, ale jeho nepoužívanie, znižuje využitie kreditu, čo môže zlepšiť vaše kreditné skóre,“ hovorí Wright, pár investorov zo skutočného života.

Tento tip sa týka skôr tých, ktorí opravujú úver, skôr ako ho pôvodne budovať, ale majte na pamäti, že dĺžka Vaša kreditná história má vplyv na váš profil a jedným z najjednoduchších spôsobov, ako poškodiť svoje skóre, je zatvorenie starého účtov.

„Jednou zo zložiek vášho kreditného skóre je váš priemerný vek kreditu. Veritelia sa na to pozerajú ako na spôsob, ako pochopiť, ako dlho zodpovedne využívate úver, “hovorí Brian Walsh, CFP so SoFi. „Zatvorenie karty môže znížiť váš priemerný vek kreditu, a tým negatívne ovplyvniť váš skóre. “

Namiesto uzatvárania starých účtov, ktoré ste mohli vyplatiť, zvážte ich otvorenie, najmä ak nevyžadujú ročný poplatok. Môžete dokonca použiť kreditnú kartu na zaplatenie opakujúceho sa mesačného účtu, navrhuje Walsh a potom pre túto kreditnú kartu nastaviť automatické platenie, aby ste každý mesiac uhradili zostatok v plnej výške. Týmto spôsobom nielenže udržíte svoju kartu aktívnu, ale budete tiež pokračovať v vytváraní histórie platieb, ktorá vám pomôže vybudovať si kredit ďalej.

Pravidelne kontrolujete svoju úverovú správu? Ak to nemáte vo zvyku robiť, robíte veľkú chybu. Tu je dôvod: vo vašej správe môžu byť nepresnosti. A čo by ste mali robiť, ak nejaký spozorujete? Prijmite samozrejme okamžité kroky na jeho nápravu, pretože tieto chyby môžu mať za následok nižšie kreditné skóre. Návštevou AnnualCreditReport.com každý rok môžete získať prístup k jednej kreditnej správe.

Potrebujete ďalší dôkaz, prečo je tento krok dôležitý? Tu máte: Podľa an Prieskum FTC, každý piaty človek má chybu aspoň v jednej zo svojich úverových správ.

Každý piaty spotrebiteľ mal navyše chybu to bolo opravené úverovou spravodajskou agentúrou po spore najmenej v jednej z ich troch úverových správ. Ale počkajte, ešte je toho viac.

Mierne viac ako jeden z desiatich spotrebiteľov zaznamenal zmenu svojho kreditného skóre po tom, čo agentúry poskytujúce úverové správy upravili chyby vo svojom kredite správa - približne jeden z 20 spotrebiteľov mal maximálnu zmenu skóre viac ako 25 bodov, zatiaľ čo jeden z 250 spotrebiteľov mal maximálnu zmenu skóre viac ako 100 bodov.

Robíš obraz? Jednoduché spochybnenie nepresností môže viesť k veľkým bodom vo váš prospech.

"Možno sa informácie niekoho iného zmiešali s vašimi, možno ste sa stali obeťou krádeže identity alebo vás veriteľ označil ako oneskorených, aj keď ste zaplatili včas," hovorí Rossman. "Nech už to je čokoľvek, chyba by vás mohla stiahnuť. Preto pravidelne kontrolujte svoje kreditné správy, aby ste zaistili presnosť."

Môžete si vybrať, ktoré z týchto odporúčaných akcií najlepšie fungujú pre vás a vašu finančnú situáciu, ale ak si treba zapamätať jeden kľúčový bod, je to tento: dôslednosť.

„Najefektívnejšou vecou, ​​ktorú môžete pre svoj kredit urobiť, je vytvoriť si nejaké konzistentné finančné návyky, ktoré si v priebehu času udržujete, aby ste zlepšili svoje skóre a udržali si dobrú pozíciu,“ hovorí McCreary.

Nie je začo.