Ako by sa mala vaša investičná stratégia meniť a vyvíjať s pribúdajúcim vekom

Dôchodok sa môže javiť ako vzdialený, hmlistý sen, keď máš 20 rokov. A z dobrého dôvodu: Väčšina ľudí má pred sebou ešte 40 až 50 rokov práce. Presne preto teraz nastal čas, aby ste boli odvážni v prístupe k investovaniu.

"Spravidla budete chcieť riskovať, keď budete mladší, a postupne ho postupne znižovať tak, ako vy." priblížte sa k dôchodku, “hovorí Heather Comella, certifikovaná finančná plánovačka a vedúca finančná plánovač spoločnosti Pôvod.

Akonáhle sa vydáte na svoju investičnú cestu, spoločnosť Comella vám odporúča, aby ste si pamätali, že sú tri veci, ktoré môžete ovládať, keď to príde k investovaniu: suma, ktorou prispievate, frekvencia, do ktorej prispievate, a to, aké veľké riziko podstupujete so svojimi investíciami.

„Pokiaľ ide o túto čiastku, cieľom by malo byť ušetriť čo najviac v počiatočných rokoch, zatiaľ čo výdavky sú zvyčajne nižšie,“ hovorí Comella. „Dobrým cieľom, o ktorý sa musíte usilovať, je ušetriť 20 percent z vášho príjmu na sporiacich vozidlách, ako je váš 401k alebo iné dôchodkové plány, ku ktorým by ste mohli mať prístup. Pokiaľ ide o frekvenciu, plánujte prispievať na svoje úspory mesačne. Ak investujete mimo plánu svojho pracoviska, nezabudnite nastaviť pravidelne sa opakujúce nákupy. “

Pokiaľ ide o úroveň rizika, ako už uviedla Comella, v tomto okamihu života sa oplatí byť odvážny. A ponúka tento užitočný tip: „Existuje známe‘ pravidlo ‘, podľa ktorého je možné alokovať akcie na 100 mínus váš vek. Takže ak máte 30 rokov, investujte do 70-percentných akcií, ak máte 60 rokov, investujte do 40-percentných akcií atď. “

Je dobré vedieť, že? Veľmi uľahčuje vizualizáciu. Aj keď Comella dodáva, že aj toto všeobecné pravidlo môže byť príliš konzervatívne, navrhuje nakloniť sa k nej ešte vyššie rozdelenie zásob, zatiaľ čo mládež je na vašej strane.

Tu je to, čo robíte nie chcú robiť v prvých rokoch: Investície úplne ignorujte. Iste, môže to byť lákavé, ak sa študentom namáhajú dlhy, sústrediť sa na ich vyplatenie. Alebo sa možno zamerať na sporenie pre domácnosť. Ale Brian Dechesare zakladateľ platformy pre investičnú kariéru Vlámanie sa na Wall Street poukazuje na to, že aj keď v tomto okamihu vložíte do investícií malé množstvo peňazí, zatiaľ čo vy sa snažíte dosiahnuť iné ciele, môže to mať z dlhodobého hľadiska veľkú návratnosť.

„Ak dosiahnete priemernú 10-percentnú návratnosť S&P 500 medziročne, malá suma môže v dobe, keď máte 60 rokov, zasnežovať do masívneho dôchodkového fondu,“ hovorí Dechesare.

Aha, tvoja 30-tka. Toto je často jedno z najbezstarostnejších desaťročí života. Mnoho ľudí v tejto chvíli napreduje v kariére, potenciálne môžu zarobiť trochu viac a užívajú si trochu zábavy a slobody, ktoré môžu priniesť peniaze a profesionálny pokrok.

Aj keď investovanie môže byť jednou z vašich najnižších priorít, budete chcieť maximalizovať dôchodok investície v maximálnej možnej miere so zameraním na investičný prístup so stredným až vysokým rizikom bod.

Mali by ste tiež maximalizovať 401 000 príspevkov, aby ste čo najlepšie využili zníženie platu o daň z príjmu ktoré tento krok poskytuje, ako aj všetky zhody príspevkov zamestnávateľov, ktoré môžu ponúkať vaše pracovisku.

"Vezmite si všetky peniaze, ktoré môžete," hovorí Dechesare. "Akonáhle budete neustále dosahovať svojich maximálnych 401 000, presmerujte ďalšie úspory na Roth IRA." Aj keď teraz z tejto investície budete platiť dane z príjmu, nebudete platiť dane, keď sa peniaze vyberú počas dôchodku. “

Deti, spolujazdy, futbalové hry, stretnutia PTA, promócie na strednej škole, prázdne hniezdenie... To sú len niektoré z najdôležitejších vecí, ktoré môžete počas svojich 40 rokov zažiť, v závislosti od vašej životnej cesty.

Pokiaľ ide o investovanie, primerane odvážny je stále solídny prístup.

„Pre profesionálov vo veku okolo 40 rokov majú vaše peniaze na dôchodku pravdepodobne ďalších 20 a viac rokov. Pravdepodobne do svojich akcií budete stále započítavať riziko oproti alokácii dlhopisov, pretože stále máte čas na vyrovnanie prípadných strát, “hovorí Brian Walsh, CFP na SoFi a manažér finančného plánovania. "Je v poriadku dať trochu na čiaru výmenou za väčšiu výhru na ceste." Len to majte v rozumnej miere. “

„To znamená, že by mali mať aspoň 50 percent svojho portfólia v akciách a 50 percent ich v portfóliu portfólio v konzervatívnejších variantoch, ako sú dlhopisy, alternatívne investície a hotovosť, “hovorí Galbraith. "Ak máte vyššiu toleranciu voči trhovému riziku, investor by mohol mať naďalej 70 až 80 percent akcií."

Jedna ďalšia poznámka: Keď máte 40 rokov, môže byť lákavé minúť viac peňazí na dovolenku, auto a držať krok s Jonesovcami. Kto by sa po tej tvrdej práci nerád liečil? Ale ako poznamenáva Walsh, ak by ste mali namiesto toho časť z týchto peňazí, ktoré utrácate, vložiť na sporenie na dôchodok, mohli by ste byť schopní dosiahnuť svoje ciele skôr a (lapať po dychu) skôr.

Keď prechádzate okolo 50. rokov, môže byť dôchodok pravdepodobne ešte dosť vzdialený. Medvedí trh však môže rýchlo vymazať roky úspor a investičných výnosov. Z tohto dôvodu môže byť vhodný čas na to, aby ste podľa svojich okolností začali pomaly vytáčať späť riziko vo svojom portfóliu.

Pauline Roteta, certifikovaná finančná poradkyňa so sídlom v Bostone, odporúča znížiť expozíciu voči akciám a rizikovejším aktívam, ako je kryptomena.

„Vyváženie dlhopisov a cenných papierov podobných hotovosti. To pomôže chrániť vaše portfólio a úspory na dôchodku pred veľkým poklesom trhu v nesprávnom čase, “hovorí Roteta.

Tí, ktorí plánujú pracovať dlhšie ako 62 rokov, sa môžu cítiť pohodlnejšie akciové portfóliá pridelením zhruba 70 až 75 percent do akciových fondov a zvyšok do dlhopisov a hotovosť, dodáva nezávislá finančná poradkyňa Stephanie Genkin. Iní, ktorí možno ušetrili veľa peňazí a nepotrebujú podstúpiť také veľké riziko, sa môžu lepšie vyspať tým, že zvýšia svoju dlhopisovú alebo hotovostnú pozíciu na účte.

Aj vo vašich 50 rokoch je veľmi vhodný čas na to, aby ste sa skontaktovali s komplexným finančným poradcom, aby ste sa uistili, že ste na dobrej ceste k odchodu do dôchodku a aby vám odborník odporučil všetky potrebné zmeny v kurze.

Či už máte 20 alebo 50 rokov, nemôžete si dovoliť čakať, kým začnete investovať do dôchodku. Jednoduché vloženie peňazí na sporiaci účet neprinesie takmer rovnaký dlhodobý finančný zisk. Použitím tohto prístupu v skutočnosti stratíte pôdu pod nohami.

"Všetky peniaze uložené na vašom sporiacom a bežnom účte v skutočnosti každý rok strácajú hodnotu kvôli inflácii." Investovanie je spôsob, ako chrániť svoje hniezdočko pred rastúcimi nákladmi na tovar a služby, ktoré si chcete v budúcnosti kúpiť, “hovorí Roteta.

Investovanie umožňuje aktívne rozširovať vaše peniaze. Aby ste to dosiahli efektívne, budete musieť v každej fáze svojho života zostať premyslene zapojení a podľa toho upraviť svoje portfólio.

„Kľúč je stále zapojený,“ hovorí Carrie Schwab-Pomerantz, prezidentka Charles Schwab Foundation a odborník na osobné financie firmy. „Ak máte dobre premyslený plán a vyvážené portfólio, pravidelne vyvážte, zostaňte diverzifikovaní, sledujte náklady, a ak budete mať nejaké otázky, obráťte sa na finančného plánovača, budete na dobrej ceste k zabezpečeniu financií odchod do dôchodku. ““